中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)客戶信用評(píng)級(jí)管理實(shí)施細(xì)則
中國(guó)銀行陜西省分行國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)客戶信用評(píng)級(jí)管理實(shí)施細(xì)則
第一章
總則
第一條
為進(jìn)一步規(guī)范中國(guó)銀行陜西省分行（以下稱“中行”）客戶信用評(píng)級(jí)管理，防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)總行《關(guān)于發(fā)送〈中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法〉的通知》（中銀險(xiǎn)[2003]461號(hào)），特制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條
客戶信用評(píng)級(jí)是中行對(duì)授信客戶資信狀況的確認(rèn)程序，客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果是支持中行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入管理、授信業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)。
第三條
中行客戶信用評(píng)級(jí)本著“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類確定、定期評(píng)估、適時(shí)調(diào)整、分級(jí)管理、有效組織”的原則開展相關(guān)工作。
第四條
本細(xì)則適用于中國(guó)銀行陜西省分行國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)其授信客戶的信用等級(jí)評(píng)定。
第二章
客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)象與信用等級(jí)設(shè)置
第五條
凡正在使用或申請(qǐng)使用中行授信的非金融機(jī)構(gòu)企、事業(yè)法人客戶（下稱“評(píng)級(jí)客戶”），應(yīng)按本辦法進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并核定授信風(fēng)險(xiǎn)限額。
第六條
中行評(píng)級(jí)客戶按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)劃分不同類型，各類型均設(shè)置AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共十個(gè)信用等級(jí)。
第三章
客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)
第七條
中行客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系主要從償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理、履約情況及發(fā)展能力和潛力等方面對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，各方面下設(shè)若干量化指標(biāo)或非量化評(píng)價(jià)指標(biāo)，由此構(gòu)成一個(gè)完整的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。
第八條
根據(jù)評(píng)級(jí)對(duì)象的行業(yè)差異及資金運(yùn)用特點(diǎn)，分別設(shè)置各類客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)。
第四章
客戶信用評(píng)級(jí)管理的職責(zé)分工
第九條
公司業(yè)務(wù)部門、結(jié)算業(yè)務(wù)部門（對(duì)尚未納入公司業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一授信的結(jié)算客戶，由結(jié)算業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)）、零售業(yè)務(wù)部門是客戶信用評(píng)級(jí)的初評(píng)部門。
對(duì)于僅在結(jié)算業(yè)務(wù)部門辦理以下業(yè)務(wù)，在我行沒(méi)有其他授信業(yè)務(wù)的客戶，結(jié)算業(yè)務(wù)部門可視具體情況暫不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；但須將此類客戶的基本情況和清單報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門：
1、已收取足額保證金或以國(guó)債、存單、我行可接受的銀行承兌匯票做足額質(zhì)押的貿(mào)易融資和保函授信業(yè)務(wù)；
2、按規(guī)定占用有關(guān)金融機(jī)構(gòu)授信額度的貿(mào)易融資和保函授信業(yè)務(wù)；
3、出口項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（打包貸款除外）。
初評(píng)部門應(yīng)在調(diào)查、分析、核實(shí)的基礎(chǔ)上填寫客戶信用評(píng)級(jí)基本材料，并將初評(píng)結(jié)果（包括客戶信用等級(jí)、授信風(fēng)險(xiǎn)限額）和相關(guān)資料報(bào)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。初評(píng)部門應(yīng)對(duì)所報(bào)送資料的完整性和內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
第十條
省行風(fēng)險(xiǎn)管理處是客戶信用評(píng)級(jí)的審核部門。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門、下級(jí)行報(bào)送的客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核，并將審核結(jié)果報(bào)送行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門和轄內(nèi)的信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)行檢查、后評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)就客戶信用等級(jí)的認(rèn)定信息向轄內(nèi)反饋，并定期匯總分析本行轄內(nèi)客戶信用評(píng)級(jí)信息，向總行報(bào)送客戶信用評(píng)級(jí)工作情況、轄內(nèi)客戶信用等級(jí)分布情況、本行客戶信用評(píng)級(jí)工作后評(píng)價(jià)報(bào)告等。
第五章
客戶信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定權(quán)限
第十一條
客戶信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定權(quán)限
（一）總行負(fù)責(zé)認(rèn)定國(guó)內(nèi)行全部AAA級(jí)客戶的信用評(píng)級(jí)。
（二）省行負(fù)責(zé)認(rèn)定AA級(jí)（含AA級(jí)）以下客戶的信用評(píng)級(jí)。
（三）地市分行負(fù)責(zé)認(rèn)定BB級(jí)（含BB級(jí)）以下客戶的信用評(píng)級(jí)。
（四）地市分行以下機(jī)構(gòu)無(wú)認(rèn)定客戶信用等級(jí)的權(quán)限。二級(jí)分行以下機(jī)構(gòu)的客戶，由二級(jí)分行以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，并將初評(píng)結(jié)果報(bào)送二級(jí)行審核。
（五）資產(chǎn)保全部門管理的客戶，由資產(chǎn)保全部門直接認(rèn)定信用等級(jí)（D級(jí)）后，將客戶名單反饋風(fēng)險(xiǎn)管理處。
第六章
客戶信用評(píng)級(jí)工作程序
第十二條
省行營(yíng)業(yè)部、公司業(yè)務(wù)處、各直屬支行、支管直行（由公司業(yè)務(wù)處輔導(dǎo)并簽注意見）公司業(yè)務(wù)部門、結(jié)算業(yè)務(wù)部門（對(duì)尚未納入公司業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一授信的結(jié)算客戶，由結(jié)算業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)）、零售業(yè)務(wù)處在調(diào)查、分析的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)進(jìn)行客戶信用等級(jí)初評(píng)，核定客戶授信風(fēng)險(xiǎn)限額，并經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字，將完整的信用評(píng)級(jí)材料（詳見審核、認(rèn)定清單）報(bào)送省行風(fēng)險(xiǎn)管理處審核。
第十三條
省行風(fēng)險(xiǎn)管理處對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)管理處對(duì)客戶信用等級(jí)的審核實(shí)行“三級(jí)審批”，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核后報(bào)送主管風(fēng)險(xiǎn)的行領(lǐng)導(dǎo)簽批。
第十四條
風(fēng)險(xiǎn)管理處對(duì)報(bào)送的客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核、簽字認(rèn)定后，由風(fēng)險(xiǎn)管理處向業(yè)務(wù)部門反饋認(rèn)定結(jié)果。
第十五條
地市分行對(duì)于超過(guò)本行認(rèn)定權(quán)限的客戶信用評(píng)級(jí)，經(jīng)同級(jí)公司業(yè)務(wù)部門初審、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并由分行行長(zhǎng)簽字后報(bào)送省行風(fēng)險(xiǎn)管理處。
風(fēng)險(xiǎn)管理處對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核。對(duì)于仍無(wú)認(rèn)定權(quán)限的信用評(píng)級(jí)材料，應(yīng)在行領(lǐng)導(dǎo)簽字后上報(bào)總行。
第十六條
認(rèn)定部門對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)材料審核、認(rèn)定后，應(yīng)向下級(jí)部門反饋認(rèn)定信息。
第十七條
原則上，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成客戶信用評(píng)級(jí)的初評(píng)工作，風(fēng)險(xiǎn)管理處應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成客戶信用評(píng)級(jí)的審核工作，對(duì)于超過(guò)本級(jí)行認(rèn)定權(quán)限的客戶信用評(píng)級(jí)，應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成審核、上報(bào)或?qū)徍?、認(rèn)定、反饋等工作。
第十八條
原則上，客戶信用評(píng)級(jí)工作每年進(jìn)行一次，每次評(píng)級(jí)時(shí)間為有關(guān)年度的第二季度，新客戶信用等級(jí)的評(píng)定按“隨報(bào)隨評(píng)”的方式進(jìn)行?？蛻粜庞玫燃?jí)及授信風(fēng)險(xiǎn)限額有效期為一年。
第十九條
移交至資產(chǎn)保全部門管理的授信客戶，其信用等級(jí)同時(shí)調(diào)整為D級(jí)。資產(chǎn)保全部門應(yīng)每年向同級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)送客戶數(shù)量、客戶名單。
第七章
客戶信用評(píng)級(jí)的調(diào)整
第二十條
在客戶信用等級(jí)有效期內(nèi)，如發(fā)生下列情況之一，信用評(píng)級(jí)的初評(píng)、審核部門均有責(zé)任及時(shí)提示并按程序調(diào)整授信客戶的信用等級(jí)：
1、客戶主要評(píng)級(jí)指標(biāo)明顯惡化，將導(dǎo)致評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)及信用評(píng)級(jí)結(jié)果降低；
2、客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營(yíng)案件；
3、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)困難；
4、客戶在與我行業(yè)務(wù)往來(lái)中有嚴(yán)重違約行為；
5、客戶發(fā)生或涉入重大訴訟或仲裁案件；
6、客戶與其他債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件；
7、有必要調(diào)整客戶信用等級(jí)的其它情況。
第八章
集團(tuán)客戶的信用評(píng)級(jí)管理
第二十一條
對(duì)于總行級(jí)集團(tuán)客戶的信用評(píng)級(jí)，由總行公司業(yè)務(wù)部牽頭進(jìn)行集團(tuán)客戶信用等級(jí)的初評(píng)工作，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信用等級(jí)審核、認(rèn)定工作，各相關(guān)分行配合總行實(shí)施對(duì)總行級(jí)集團(tuán)客戶的信用評(píng)級(jí)工作。
第二十二條
對(duì)于分行級(jí)（區(qū)域性）集團(tuán)客戶，由集團(tuán)總部所在地分支行（處）公司業(yè)務(wù)部門牽頭進(jìn)行集團(tuán)客戶信用評(píng)級(jí)的初評(píng)工作，風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)信用等級(jí)審核、認(rèn)定工作，各相關(guān)分行有責(zé)任配合牽頭行實(shí)施分行級(jí)（區(qū)域性）集團(tuán)客戶的信用評(píng)級(jí)相關(guān)工作。
超過(guò)省行認(rèn)定權(quán)限的AAA級(jí)分行級(jí)（區(qū)域性）集團(tuán)客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果，應(yīng)按有關(guān)程序報(bào)送總行進(jìn)行認(rèn)定。
第二十三條
對(duì)實(shí)行集團(tuán)客戶授信管理的企業(yè)集團(tuán)，各行仍應(yīng)對(duì)集團(tuán)內(nèi)各授信對(duì)象單獨(dú)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。
第九章
罰則
第二十四條
中行客戶信用評(píng)級(jí)材料、信用評(píng)級(jí)結(jié)果是中行內(nèi)部管理資料，中行任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得以任何理由對(duì)外透露相關(guān)信息。
第二十五條
對(duì)于我行有關(guān)人員玩忽職守、有意報(bào)送不實(shí)材料、串通客戶提供虛假信息，造成評(píng)級(jí)信息失實(shí)者，將視情節(jié)嚴(yán)重程度，進(jìn)行如下處理：
1、限期糾正；
2、通報(bào)批評(píng)；
3、對(duì)有關(guān)責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)或政紀(jì)責(zé)任。
第十章
附則
第二十六條
本辦法由中國(guó)銀行陜西省分行制定和調(diào)整，省行風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)解釋。
第二十七條
本規(guī)定自下發(fā)之日起執(zhí)行。原《中國(guó)銀行客戶信用評(píng)級(jí)辦法》同時(shí)廢止。省行此前發(fā)送的客戶信用評(píng)級(jí)方面的文件、規(guī)定，如與本辦法相抵觸，以本辦法為準(zhǔn)。
