2024年金融調研報告十二篇

2024年金融調研報告怎么寫

一、經濟環(huán)境概述 2024年的全球經濟在持續(xù)復蘇的軌道上穩(wěn)步前行，各國政府的財政政策和中央銀行的貨幣政策協(xié)同作用，為金融市場提供了穩(wěn)定的環(huán)境。新興市場增長動力增強，而發(fā)達國家則面臨老齡化和債務負擔的挑戰(zhàn)。

二、金融行業(yè)趨勢

1. 數(shù)字化轉型：金融機構加速數(shù)字化進程，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)和計算機技術等技術的應用日益廣泛，提升了服務效率和風險管理能力。

2. 綠色金融：隨著全球對環(huán)境保護的關注度提升，綠色債券、可持續(xù)投資等產品需求增加，金融機構積極參與綠色金融業(yè)務。

3. 金融監(jiān)管強化：監(jiān)管機構加強了對金融科技、跨境支付和數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管，以維護金融穩(wěn)定。

三、金融市場表現(xiàn)

1. 股市：全球經濟復蘇推動企業(yè)盈利增長，股市總體表現(xiàn)穩(wěn)健，但市場波動性可能因政策變化和地緣政治因素加大。

2. 債券市場：低利率環(huán)境和政策支持使得債券市場保持活躍，但需警惕潛在的利率風險。

3. 外匯市場：美元指數(shù)受美國經濟狀況和貨幣政策影響，其他主要貨幣匯率波動將受到全球經濟格局變動的影響。

四、消費者行為變化 消費者對線上金融服務的需求增加，移動支付、遠程銀行和個性化金融產品受到歡迎。消費者對隱私保護和數(shù)據(jù)安全的關注度提高。

五、金融科技創(chuàng)新

1. 無接觸支付：疫情加速了無接觸支付的發(fā)展，非接觸式信用卡、二維碼支付和生物識別技術應用廣泛。

2. 加密貨幣：盡管波動性大，加密貨幣逐漸被接受為投資和支付手段，相關法規(guī)逐步完善。

3. 保險科技：智能合約、遙感技術和大數(shù)據(jù)分析助力保險業(yè)創(chuàng)新，提高理賠效率和風險評估精度。

六、風險與挑戰(zhàn)

1. 技術風險：隨著金融科技創(chuàng)新，數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡安全問題成為關注焦點。

2. 經濟不確定性：全球經濟增長放緩、貿易緊張局勢和政策不確定性可能影響金融市場表現(xiàn)。

3. 法規(guī)合規(guī)：金融機構需要應對不斷變化的監(jiān)管環(huán)境，確保業(yè)務合規(guī)。

開頭結尾怎么寫

開頭：

2024年，全球金融行業(yè)在多變的經濟環(huán)境中展現(xiàn)出韌性與活力。科技創(chuàng)新、環(huán)保意識的提升以及消費者行為的變遷，共同塑造著金融市場的未來格局。本報告旨在深入探討這些關鍵趨勢，分析金融市場表現(xiàn)，揭示潛在的機會與挑戰(zhàn)。

結尾：

展望未來，2024年的金融世界將在數(shù)字化、綠色化和消費者行為變革的浪潮中繼續(xù)前行。金融機構和投資者需要密切關注市場動態(tài)，適應新技術、新規(guī)則，以應對復雜多變的環(huán)境。在機遇與挑戰(zhàn)并存的金融新時代，審慎決策與靈活應變將成為制勝的關鍵。

2024年金融調研報告范文

第一篇 2024年金融調研報告15250字

為了深入了解國際金融危機對企業(yè)特別是非公企業(yè)女職工生產生活的影響，更好地維護女職工的合法權益和特殊利益，根據(jù)上級工會女職委的有關部署，__縣工會女職委于__年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業(yè)、女職工分布相對集中的企業(yè)，通過發(fā)放調查問卷和現(xiàn)場座談相結合的方式對國際金融危機影響下企業(yè)特別是非公企業(yè)面臨新情況新問題開展調研。通過調研，進一步了解和掌握金融危機背景下企業(yè)女職工的生產生活狀況，對當前企業(yè)發(fā)展和女職工工作存在的問題進行了深入的分析，并提出了相關對策和建議，對今后全縣工會女職工工作發(fā)展起到了一定的推動作用。

國際金融危機導致出口需求不斷縮小、原材料價格和運輸市場需求下降、房地產和汽車市場低迷、投資信心不足、消費熱點降溫，對我國經濟產生了巨大沖擊。受此影響，__年底__80％的企業(yè)受到嚴重影響，10％的企業(yè)處于困境，10％的企業(yè)影響不大。全縣445家規(guī)模企業(yè)中49家出現(xiàn)虧損，虧損額6231萬元，比同期增虧8.2％，不少企業(yè)處于停工狀況，以出口為主的勞動密集型中小企業(yè)經營尤其困難。目前，國際金融危機還在蔓延、仍未見底。中國已連續(xù)5個月出進口出現(xiàn)負增長。__2月份出口3158萬美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬美元，同比下降21.4%。1-3月__累計規(guī)模工業(yè)產值388100萬元，同比增加1.1%（其中機械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業(yè)降8.2%、印刷業(yè)降4.8%）。目前占我縣主產業(yè)的紡織、塑料制品生產環(huán)境開始轉暖，印刷和鋼鐵行業(yè)生產環(huán)境仍在惡化中。

本次調研所選取的10家企業(yè)中，包括紡織企業(yè)2家，電子企業(yè)2家，商業(yè)服務企業(yè)1家，其他企業(yè)5家，發(fā)放企業(yè)調查問卷10份，收回10份，回收率100％。被調查企業(yè)中，由于原材料價格波動，受金融危機影響較大的企業(yè)主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業(yè)，電子、儀表、商業(yè)服務類企業(yè)受影響較小，甚至不受影響。所有企業(yè)經營狀況普遍良好，幾乎未出現(xiàn)裁員、減薪的情況。企業(yè)工會女職工組織健全，女職工活動正常。全部簽訂了勞動合同和女職工專項集體合同（含附件和專章）并能基本履行。落實女職工社會保險待遇，其中為女職工繳納“五險”的有8家。遵守女職工“四期”保護有關規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)侵犯女職工合法權益現(xiàn)象。發(fā)放女職工調查問卷240份，收回229份，回收率96%。被調查女職工分別來自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業(yè)等不同行業(yè)，覆蓋一線生產、技術、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專及以上，共217人，占96%?；九c企業(yè)簽訂了勞動合同和集體合同，其中1年以內和1至3年的共214人，占94%。金融危機對女職工的工作穩(wěn)定性和收入影響不大，96%的女職工通過參加各類培訓，提高能力應對危機，并對戰(zhàn)勝危機充滿信心。

一、國際金融危機對我縣非公企業(yè)和女職工的影響

對我縣非公有制企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在：一是流動資金短缺。受全球金融危機影響，由于原材料價格波動大，導致產品價格下跌明顯，市場需求持續(xù)回落，資金回流壓力增大。能源供應緊張，工人工資增加使企業(yè)生產成本過高，大批企業(yè)流動資金嚴重短缺，加上很多供貨企業(yè)停產、破產，難以維持生產經營的基本需要。特別是一些中小企業(yè)處在產業(yè)鏈的底端，抗風險能力弱，企業(yè)舉步維艱、生產困難。二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業(yè)限產、停產甚至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業(yè)工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，難以在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。三是企業(yè)基礎管理缺失和弱化。不少企業(yè)實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現(xiàn)代化企業(yè)的經營管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節(jié)約成本的精細化管理。

企業(yè)用工需求發(fā)生變化，職工維權方面面臨新的挑戰(zhàn)。金融危機爆發(fā)前，__企業(yè)用工總體上崗位多，相對求職應聘者少，求職者的選擇性較大。但從__年10月份開始，由于訂單減少，企業(yè)招工意向減弱，部分受金融危機影響較大的企業(yè)，采取主動的經濟性裁員。部分企業(yè)暫停擴大生產規(guī)模，對自然流失的職工也沒有重新招工的計劃，社會對勞動力需求大大降低，職工面臨就業(yè)難問題。企業(yè)生產訂單的大幅度減少，用工需求也相對減少，規(guī)模性裁員和職工待崗歇業(yè)現(xiàn)象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問題頻繁出現(xiàn)，勞動爭議和舉報投訴案件數(shù)量有所上升。女職工作為生產生活中相對弱勢群體，多數(shù)因為知識水平低、技能單一，成為了裁員減負的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護自己的權益。

二、企業(yè)和女職工組織應對金融危機的措施和效果

金融危機對于__企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機遇。針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺了一系列擴大內需的政策和穩(wěn)定經濟的措施，許多企業(yè)也在積極采取措施，應對危機。

（一）開展節(jié)能減排行動。企業(yè)要在危機中生存，要加強企業(yè)管理，提升管理模式，成本、競爭力必須優(yōu)于對手，而降低成本、開源節(jié)流、增收減支是應對金融危機的保障。目前，許多企業(yè)實行財務從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開支。建立更加嚴格的管理制度，在采購、生產、銷售等各個環(huán)節(jié)，杜絕跑冒滴漏等浪費現(xiàn)象。同時，縮短物流鏈，降低物流環(huán)節(jié)費用，確保資金周轉順暢。浙江熊貓乳品公司面對困難，開展全員節(jié)約活動。瑞田公司工會聯(lián)合黨支部與公司高層領導協(xié)商后，實行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時，發(fā)動“愛企業(yè)、樹新風、促發(fā)展、度時艱”活動，積極組織職工廣泛開展勞動競賽、崗位練兵、節(jié)能降耗、技術創(chuàng)新。發(fā)動職工為企業(yè)出金點子，為公司獻計獻策活動，充分發(fā)揮群策群力作用。

（二）抓企業(yè)基礎建設。一方面抓住國家擴大內需的有利時機，積極推進精益生產，集中精力追繳貨款，加大應收賬款的周轉率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發(fā)展提供資金保障。盛宇集團去年10月份通過促銷，回籠資金__萬元。另一方面通過改造擴建廠房、訂購原材料、更新設備、研發(fā)新產品，迎接國家建設帶來的發(fā)展機遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時更新設備，提高企業(yè)競爭能力。富康公司對印刷各環(huán)節(jié)進行精細化管理，穩(wěn)定職工隊伍。__年實現(xiàn)銷售收入1萬元，較上年增長25%，員工工資和各項福利待遇有增無減。

（三）加強科技創(chuàng)新。印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統(tǒng)產業(yè)一度是__工業(yè)的重要依賴，他們的通病是技術含量低、勞動力密集、產品附加值不高。在金融危機中，這些企業(yè)生存和發(fā)展能力不足的問題就暴露出來。在當前背景下，許多企業(yè)紛紛尋求新的產業(yè)定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業(yè)進軍到新的領域，確立更高的目標謀求更好更快地發(fā)展。利用當前產量下降、工人空閑的有利時機，吸引人才和技術，加強對員工的評估和考核，加大對員工的技能培訓和企業(yè)文化建設力度，提升能力，厚積而薄發(fā)。同時積極組織技術人員進行新產品開發(fā)，增強市場競爭力。在國內塑編行業(yè)產值數(shù)一數(shù)二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯(lián)合投資兩億元開發(fā)綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動車高新技術項目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經過主業(yè)“改良”的“天信儀表”、“__儀表”在金融危機的“洗牌”中異軍突起。

金融危機爆發(fā)以來，全縣各級女職工組織認真貫徹省市總和縣委應對國際金融危機的政策措施，積極開展“同心克難關，和諧促發(fā)展”主題活動，適時有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過加強女職工組織建設、開展女職工職業(yè)技能培訓、簽訂女職工專項集體合同，動員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機中發(fā)揮了女職工組織應有的積極作用。截至__年底，全縣15人以上非公企業(yè)應建工會女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%。規(guī)模以上建會企業(yè)260家，簽訂工資協(xié)商253家，簽訂率86%。30家企業(yè)簽訂女職工專項集體合同，并能認真履行。__儀表廠工會實現(xiàn)全員“五險”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車、購房三年無息貸款，作為省創(chuàng)建和諧勞動關系先進企業(yè)參加省總工會“共同約定”簽約儀式。曙光集團公司工會積極協(xié)助企業(yè)開展工藝技術、安全消防、道德規(guī)范等職工職業(yè)技能培訓和勞動競賽，引導女職工樹立信心，不斷提高女職工隊伍的思想道德素質和科學文化素質。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會女職委積極落實女職工權益保護各項規(guī)定，組織“三八”節(jié)女職工旅游，加強職工文化建設，不斷增強企業(yè)和工會凝聚力。

三、工會女職工組織應對國際金融危機的對策及建議

為了化解金融危機下企業(yè)與職工之間的矛盾，維護企業(yè)職工特別是女職工的合法權益，保持職工隊伍和社會的和諧穩(wěn)定，促使職工和企業(yè)同舟共濟，共同應對經濟“寒冬”。特建議如下；

（一）有關部門加大扶持力度，幫助企業(yè)度過難關。積極落實國家有關政策，加大對企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金和政策扶持力度。建立健全企業(yè)項目審批辦證、項目建設推進及企業(yè)生產經營難題的受理、解決、反饋工作機制。優(yōu)先保證在我縣工業(yè)經濟中占比重大、帶動作用強的重點企業(yè)和項目，搭建銀行和企業(yè)間的平臺，解決企業(yè)流動資金方面的困難。建議各部門及時協(xié)調，簡化辦事程序，提高服務能力和工作效率，設法支持企業(yè)正常的生產經營，為企業(yè)順利度過經濟危機做好服務。

（二）加強宣傳教育，引導職工與企業(yè)共渡時艱。利用工會網(wǎng)站、宣傳欄、內部刊物等媒介對職工加強宣傳，向職工解釋金融危機爆發(fā)的來龍去脈以及各級黨委政府為應對危機所采取的重要舉措。同時通過座談會、懇談會或者談心的方式了解職工心理動態(tài)，有效緩解和消除金融危機給職工造成的心理影響，提高職工對政府和企業(yè)應對金融危機的信心，引導職與企業(yè)共渡時艱。圍繞企業(yè)需要，積極開展職工勞動競賽、節(jié)能減排、提合理化建議和職業(yè)資格培訓、專項技能培訓和崗位技能培訓，在提高職工業(yè)務素質的同時，幫助企業(yè)進行技術革新，提高生產效能。

(三)開展共同約定行動，堅持主動依法科學維權。一是加大新《勞動合同法》的宣傳力度，發(fā)揮好勞動三方協(xié)商機制中工會的重要作用，積極協(xié)助黨政相關部門妥善調處勞資糾紛，進一步加強勞動關系預警機制建設，關注受經金融危機影響較大的地區(qū)和行業(yè)的企業(yè)停產、關閉、歇業(yè)、轉移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動態(tài)和反映等。二是推進女職工權益保護專項集體合同簽訂工作，加大在非公企業(yè)推行女職工專項集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對女職工性別歧視，就業(yè)歧視和升職歧視，切實保障女職工的特殊利益。同時保障婦女享有社會保險、社會救助、社會福利和衛(wèi)生保健等權益。三是開展“共同約定行動”。各級工會女職工組織要繼續(xù)在全縣開展“同心克難關，和諧促發(fā)展”主題活動，積極推動開展“共同約定行動”，督促企業(yè)履行社會責任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規(guī)進行，穩(wěn)定女職工就業(yè)崗位，維護女職工權益。

(四)加強自身建設，提升工會女職工工作水平。面對金融危機影響下新情況新問題，各級女職工組織要加強自身建設，抓好非公有制企業(yè)的女職工組織建設和作用發(fā)揮，努力建設充滿生機活力的女職工組織和高素質的女職工工作干部隊伍。要積極探索女職工工作的特點和規(guī)律，不斷增強女職工組織的吸引力和凝聚力。結合深入學習實踐科學發(fā)展觀活動，加強理論和業(yè)務學習，轉變工作作風，多深入基層，及時了解和掌握國際金融危機對女職工生產生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問題，不斷探索總結新形勢下女職工工作的特點和規(guī)律，切實提高服務科學發(fā)展、服務女職工的能力和水平。

金融業(yè)現(xiàn)狀調研報告

年上半年，金融業(yè)圍繞推進“四個發(fā)展”、構建“四區(qū)兩帶一線”區(qū)域發(fā)展新格局，實行調結構、控節(jié)奏、保重點、促消費、轉方向策略，在巨量信貸回歸常態(tài)的過程中，著力提升實力、優(yōu)化服務，助推經濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

存貸款增速雙雙趨緩

上半年，全省人民幣各項存款余額2055.3億元，同比增長25.84%，增速較去年同期回落6.45個百分點；人民幣各項貸款余額1600.4億元，同比增長25.55%，增速回落12.14個百分點。

貸款增量仍處歷史高位

上半年，全省新增各項人民幣貸款201.43億元，雖然低于去年同期新增量47.3億元，但卻遠超過了金融危機前信貸水平，各項貸款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增貸款量，貸款增長仍處于歷史高位。

工業(yè)貸款夯實工業(yè)經濟回升基礎

上半年，我省第二產業(yè)貸款余額842.94億元，較年初新增94.75億元，同比增長19.57%。在貸款增速回歸常態(tài)過程中，我省第二產業(yè)貸款增勢不減，電力燃氣及水的生產和供應、建筑業(yè)貸款增速同比分別提高5.92%和26.02%。信貸增速與工業(yè)增加值增速的剪刀差持續(xù)縮小，貸款使用效率不斷提高。工業(yè)指標顯示，上半年我省規(guī)模以上工業(yè)完成增加值258.71億元，同比增長19.6%，全省34個大類行業(yè)中，有25個行業(yè)增加值同比實現(xiàn)增長，保證企業(yè)正常生產的發(fā)電量和運量分別同比增長65%和11.2%。全省規(guī)模以上工業(yè)產銷率達99.2%，比去年同期上升13個百分點，經濟效益持續(xù)好轉。

“三農”信貸保證農牧業(yè)發(fā)展資金需求

上半年，全省共發(fā)放支農再貸款18.18億元，農戶貸款余額達46.24億元，較年初增長35.3%；農林牧副漁類企業(yè)貸款額8.69億元，各家金融機構把支農、惠農、助農和強農措施落到實處，金融支持“三農”實力不斷壯大，較好地滿足了春耕備耕生產和特色經濟、有機畜牧業(yè)、生態(tài)旅游等農牧業(yè)經濟發(fā)展的信貸資金需求。

災后重建對我省金融運行提出新的需求和壓力

強烈地震后，災區(qū)資金需求的快速增長對金融運行帶來較大壓力。初步預計：基礎設施建設、城鄉(xiāng)居民住房建設及公共設施恢復等項目資金需求在310億以上，雖然國家財政有專向重建資金，但實際運行中仍需銀行信貸配套支持。目前，全省存款增速放緩，存款活期化傾向愈加顯著，信貸資金來源趨緊，銀行資金供給壓力不斷增大。

金融危機對我縣農村影響調研報告

當前，國際金融危機影響日益加深，對我縣農村經濟的沖擊也不斷顯現(xiàn)。去年以來，各級各部門認真貫徹縣委縣政府工作部署，全縣農業(yè)農村經濟保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭，但隨著金融危機影響的不斷加深，也出現(xiàn)了農民工就業(yè)形勢嚴峻、農產品價格下滑、農民增收難度加大等突出問題。對此，必須積極應對，確保農村經濟平穩(wěn)較快發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。

從調查的情況看，金融危機對我縣農村的影響主要體現(xiàn)在四個方面：

一、農產品價格持續(xù)走低，保證糧食安全和農產品有效供給的任務艱巨。調查中發(fā)現(xiàn)，隨著金融危機的蔓延，農產品縣場已受到嚴重沖擊。一是農產品價格下跌、銷量減少。二是農業(yè)比較效益進一步降低。去年1-3季度，農民購買化肥、農藥等農資支出同比上漲40.6%，整個農業(yè)生產成本同比增加了近40%，而農產品收獲后價格卻普遍下跌，成本上漲和銷售價格下跌使農民收益嚴重縮水，農民依靠提高農業(yè)效益增收的困難明顯加大。農產品價格持續(xù)走低的形勢已直接影響農民生產的積極性，并將危及農產品的有效供給。

二、農民外出務工就業(yè)形勢趨緊，促進農民持續(xù)增收的難度加大。目前，我縣外出務工或就近轉移就業(yè)的農民工約有10萬人，勞務收入占農民收入的比重逐年提高。隨著金融危機向實體經濟的擴散，我國勞動密集型、外向型中小企業(yè)受到的沖擊日益嚴重，用工減少導致農民工返鄉(xiāng)回流明顯增多。據(jù)調查，去年年底我縣農民工提前返鄉(xiāng)人數(shù)比上年增加了近30%，在崗農民工工資水平也有不同程度下降。今年上半年多數(shù)企業(yè)用工將會進一步減少，許多農民工已經無法回到原來的崗位。據(jù)反映，一些農民工已回鄉(xiāng)3個月，按月工資1000元計算，每人收入減少3000元。農民工的大量返鄉(xiāng)和春節(jié)后就業(yè)難度的加大，將直接影響農民的務工收入。

三、中小企業(yè)經營困難，縣域經濟整體形勢不容樂觀。中小企業(yè)是縣域經濟的主體。去年四季度以來，因出口受到嚴重影響，不少中小企業(yè)和農業(yè)龍頭企業(yè)出現(xiàn)經營困難，縣域經濟發(fā)展形勢不容樂觀。一是農業(yè)龍頭企業(yè)效益明顯下滑。二是中小型工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經營困難。隨著金融危機影響的加深，不少中小企業(yè)遇到銷售難、資金回籠難的問題，經營陷入困境，特別是一些資源型和外向型企業(yè)尤為明顯。據(jù)調查，由于能源和原料上漲，許多中小企業(yè)去年上半年高價購進和儲備了大量鋼材、煤炭等原材料，但自去年10月份以來，宏觀形勢急轉直下，工業(yè)品出廠價格不斷跳水，有些產品甚至低于上半年所進原料的價格，造成許多企業(yè)嚴重虧損，有的陷入停產半停產狀態(tài)，有的不堪重負關門倒閉。三是招商引資難度加大。由于市場有效需求不足，對前景預期不確定，導致國內外投資者信心不足，投資意愿下降。

四、社會潛在問題增多，為維護農村穩(wěn)定帶來新的壓力。調查發(fā)現(xiàn)，金融危機的影響已開始由經濟層面波及社會層面，并影響農村穩(wěn)定?；鶎油痉从常鹑谖C已影響到部分農民的日常生活，特別是一些無技能、年齡大的農民，出現(xiàn)“活難找、錢難掙、日子難過”的現(xiàn)象，這部分人收入本來就低，金融危機爆發(fā)后，許多人又失去了工作崗位，沒有了經濟來源，生活陷入困頓。不少農民工靠長年打工為生，如因外出打工受阻而失掉最重要的經濟來源，將會積淀對現(xiàn)狀不滿的情緒。此外，農民工中年輕人比例大，他們大多不會做農活且精力旺盛，如長期無所事事，更容易影響社會穩(wěn)定。值得注意的是，在這些年的發(fā)展過程中，由于利益的多元化，一些地方多年積累的干群矛盾、土地承包糾紛等遺留問題沒有得到很好的解決，在金融危機影響下，有可能使這些矛盾交織疊加在一起，因偶然事件而引發(fā)群體性事件，進而影響整個社會的穩(wěn)定。

應對危機影響的措施和建議

目前金融危機的影響還遠未見底，特別是對農村的沖擊具有滯后效應，其消極影響尚未充分顯現(xiàn)出來。__年將是新世紀以來我縣農村發(fā)展形勢最為嚴峻的一年，我們只有采取積極的應對措施，才能確保農村經濟社會又好又快發(fā)展。

1、正確判斷形勢，統(tǒng)一思想認識。目前，我縣農村經濟所受的影響雖不如沿海地區(qū)嚴重，但在市場經濟條件下，各地區(qū)、各個產業(yè)之間的聯(lián)系越來越緊密，隨著金融危機的蔓延，這種沖擊正在快速由沿海向內地、由工業(yè)向農業(yè)、由城縣向農村蔓延滲透，農村經濟發(fā)展受到的影響將會進一步加深。但在調查中發(fā)現(xiàn)，一些基層干部對金融危機影響的認識不到位，存在兩種錯誤的思想。一種是盲目樂觀。一些基層干部認為，金融危機影響的主要是外向度較高的沿海地區(qū)和大城縣，我縣農村經濟不會受到很大沖擊，因此思想上麻痹大意，沒有拿出應對問題的有效措施。另一種是悲觀失望。面對經濟發(fā)展中出現(xiàn)的新困難，由于靠老經驗老辦法難以奏效，致使一些基層干部面對形勢束手無策，產生了悲觀情緒，寄希望于上級出政策出辦法來解決，拿不出應對措施。這些錯誤認識是一個非常危險的信號，要克服危機，必須破除這些錯誤認識，全面分析我縣農業(yè)和農村經濟發(fā)展的階段性特征和面臨的新形勢、新問題，既要充分估計今年農業(yè)和農村經濟發(fā)展面臨的嚴峻挑戰(zhàn)和復雜局面，增強危機感和緊迫感，又要看到發(fā)展的潛力和機遇，通過深入實際，把握動態(tài)，摸清實情，找準對策，才能化被動為主動，做好今年的各項工作。

2、加大統(tǒng)籌力度，確保農村經濟平穩(wěn)較快增長。在看到金融危機帶來嚴峻挑戰(zhàn)的同時，也應看到危機中蘊含著許多機遇。今年國家對農業(yè)農村的扶持力度進一步加大，特別是在農業(yè)和農村基礎設施方面將大幅度增加投資，省里也出臺了相應的政策措施，這是解決農業(yè)生產基礎薄弱問題，提高農業(yè)綜合生產能力的良好機遇。當前鋼鐵、水泥等建材價格相對較低，農民工集中返鄉(xiāng)也為農村開展各類建設提供了比較充足的勞動力，正是開展各項工程建設的有利時機。我們應抓住這些機遇，加大對農村的投入力度，全力保持農村經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。要落實好國家增加對農業(yè)的補貼、提高糧食最低收購價格以及扶持油料、生豬發(fā)展的各項政策措施，確保主要農產品供給。抓好國家和省里農業(yè)基礎設施建設項目的落實，把重點放在抓立項、抓落地、抓開工上，確保工作進度和項目質量。抓住機遇，提升和完善新農村建設“十大行動”，盡快解決“村村通”工程“進村不能入戶”等問題，讓更多的農民享受新農村建設的成果。同時，根據(jù)我縣實際，再研究策劃一批農村基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設等方面的重大項目，力爭盡早開工建設，形成新的經濟增長點和支撐點。

3、運用多種政策措施，千方百計增加農民收入。當前，各級領導干部應把增加農民收入作為一項緊迫的任務抓在手上，進一步轉變作風，積極謀劃促進農民增收的新思路，最大限度地擴大農民增收空間。一是拓寬農產品銷售渠道。加大對農村各類農民合作社和農產品營銷組織的扶持力度，鼓勵和扶持他們創(chuàng)新營銷方式，為農產品銷售打開更大的市場。組織農業(yè)龍頭企業(yè)和合作社到各大城市參加農產品訂貨會，加大推介宣傳力度，提高市場占有率，切實解決農產品賣難的問題。二是加強對農民特別是返鄉(xiāng)農民工的培訓和創(chuàng)業(yè)支持。建立常態(tài)化的農民工技能培訓機制，為將來的農村勞動力轉移做好準備。在向農民傳授經營管理的先進理念，引導他們轉變觀念的同時，進一步整合農業(yè)、勞動、教育等有關部門培訓資源，加大投入力度，創(chuàng)新培訓模式，開展標準高、實用性強的培訓，提高其勞動技能，盡快實現(xiàn)再就業(yè)。有條件的地方應對經濟困難的農民工實行免費培訓。要為農民工創(chuàng)業(yè)提供支持。在立項審批、證照辦理、稅收減免、創(chuàng)業(yè)用地等方面出臺支持農民創(chuàng)業(yè)的具體政策，進一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境。充分運用農業(yè)網(wǎng)、黨員遠程教育、新聞媒體等各類資源，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民提供快捷有效的信息服務。加大金融方面的支持力度，建議政府成立小額擔保貸款公司，解決農民缺乏創(chuàng)業(yè)資金的問題。通過落實扶持政策，鼓勵有資金、有能力的農民自主創(chuàng)業(yè)，變失業(yè)返鄉(xiāng)為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是幫助企業(yè)解決經營困難。農業(yè)龍頭企業(yè)連著千家萬戶的農民，中小企業(yè)也吸納了大量的農民工，這些企業(yè)的經營狀況直接關系農民收入。要落實好國家對農業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，特別是落實好企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負擔。要利用國家拉動內需的機遇，幫助企業(yè)申報有關項目，爭取上級支持。要針對企業(yè)普遍反映的融資難問題，在專項資金、提供信用支持、促進銀企合作等方面加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過難關，進而帶動農民增收。

4、以改善民生為切入點，全力維護農村和諧穩(wěn)定。金融危機已經開始影響到老百姓的日常生活，應更加關注民生，努力維護社會穩(wěn)定。一是做好就業(yè)再就業(yè)工作。當前，不僅要從經濟的角度，更要從政治的高度來認識就業(yè)再就業(yè)工作的重要性，實施更加積極的政策，采取更加有力的措施，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，努力拓展農民就業(yè)渠道。要配合中央擴大內需項目的實施，盡量多安排農民工參與城鄉(xiāng)基礎設施建設和新農村建設項目?？h鄉(xiāng)領導要到本地農民工較多的企業(yè)多調研、多了解，引導企業(yè)履行社會責任，支持企業(yè)多留用農民工。二是切實解決群眾生產生活困難。抓住國家實施積極財政政策的機遇，積極向上爭取扶持，加大對農村基礎設施建設和社會事業(yè)發(fā)展的投入，加快解決教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、出行和飲水等涉及群眾切身利益的熱點、難點問題，提高人民生活質量。三是積極化解各種社會矛盾。全面分析和把握影響社會穩(wěn)定的各種因素，超前預測可能帶來的問題，并研究應對措施。特別要高度重視涉及群眾切身利益的敏感問題，以及可能出現(xiàn)的因企業(yè)倒閉引發(fā)的工人失業(yè)下崗、農民工返鄉(xiāng)和各類債務糾紛等問題，健全領導干部信訪接待日制度，完善基層矛盾糾紛排查化解機制，做到小事不出村，一般問題不出鎮(zhèn)，大事不出縣，把矛盾糾紛化解在基層。

我市金融行業(yè)發(fā)展情況調研報告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在經濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進我市經濟更好更快發(fā)展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協(xié)委員，對我市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研。在市政協(xié)副主席儲昭平的帶領下，調研組聽取了有關部門的情況通報，先后召開了金融界人士座談會、企業(yè)家座談會、金融專家座談會，并實地走訪了有關金融機構，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關情況報告如下：

一、我市金融業(yè)發(fā)展的基本情況

近年來，我市堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，牢固樹立和落實科學發(fā)展觀，認真貫徹中央宏觀調控政策，積極調整產業(yè)結構，大力發(fā)展金融服務業(yè)，努力支持金融機構改革，促進了金融業(yè)的全面發(fā)展，發(fā)揮了金融在經濟社會發(fā)展中的支撐和保障作用。

1、金融工作明顯加強

市委、市政府高度重視金融工作，出臺了《關于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)的若干政策（試行）》、《關于推進中小企業(yè)振興計劃、解決企業(yè)流動資金問題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調動金融機構支持地方經濟發(fā)展的積極性和主動性，引導和支持金融企業(yè)做大做強。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機構協(xié)調機制，定期召開會議，研究分析形勢，協(xié)調解決問題。銀政企溝通機制更加暢通、更加密切，金融與地方經濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責是協(xié)調駐肥金融監(jiān)管機構和駐肥金融機構與地方政府之間的關系，落實中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展起到有力的促進作用。

2、金融總量迅速壯大

調研中了解到，近年來我市金融機構存貸款余額增長迅速。截至末，全市金融機構本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機構本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長35.5%和36.5%，創(chuàng)歷史新高。資本市場融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場募集資金83億元。9月以來，市建投集團、海恒集團共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國資公司申請發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權質押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請之中。信托租賃典當融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規(guī)模43.94億元。全市典當總額22.54億元，年末典當余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點以來，已放貸1.44億元。

3、金融體系不斷完善

目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準備來我市設立分支機構。我市證券期貨保險業(yè)發(fā)展迅速，服務體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業(yè)部7家，保險機構37家。同時，其他類型金融機構不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務規(guī)模逐步擴大，江淮集團與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見，經過最近幾年的發(fā)展，我市已經基本形成以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的多元金融體系。

4、銀政企合作成績顯著

為破解中小企業(yè)融資難題，針對銀行與中小企業(yè)信息不對稱、對接難的問題，我市在全省首家設立網(wǎng)上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機構推介優(yōu)質中小企業(yè)1294家，100多戶企業(yè)獲得貸款37億元。適時召開銀企對接會，創(chuàng)新工作方式，提高對接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開銀行與房地產企業(yè)對接會，建行向95戶中小企業(yè)提供貸款5.93億元；10月，市投融資管理中心會同市房產局組織召開銀行與房地產企業(yè)對接會，6家銀行與18家房地產企業(yè)簽署25億元貸款協(xié)議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發(fā)行規(guī)模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信托計劃，創(chuàng)新了財政資金使用方式，實現(xiàn)中小企業(yè)融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業(yè)發(fā)展集合資金信托計劃正式公開募集，首期5000萬元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯(lián)合召開全市首季銀企對接會，簽約項目216個，金額91.4億元。建立了重大項目融資支持機制，確保像合肥京東方、熔安動力這樣一批20億元以上重大項目順利實施，推動了美的工業(yè)園、格力產業(yè)基地一期、長虹工業(yè)園等重大項目的建成投產。

5、金融創(chuàng)新穩(wěn)步推進

銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進。工商銀行、中國銀行、建設銀行在肥分支機構改革已經完成，農業(yè)銀行在肥分支機構改革順利推進；政策性銀行在肥分支機構改革逐步深入；在市委、市政府的大力支持下，合肥市商業(yè)銀行整體并入新組建的徽商銀行；在全國省會城市中首家組建農村商業(yè)銀行——合肥科技農村商業(yè)銀行；肥東、長豐農村合作銀行正式開業(yè)，肥西農村合作銀行正在組建；村鎮(zhèn)銀行試點穩(wěn)步推進，成立了長豐科源村鎮(zhèn)銀行。金融資產質量進一步改善，末，我市金融機構不良貸款率為2.23%，比上年下降1個百分點，低于全省5個百分點，利潤增長34.1%。信托業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，建總行34.09億元控股興泰信托獲國家批準，國元信托盈利水平躍居行業(yè)前列。證券保險業(yè)改革創(chuàng)新全面開展。國元證券成功借殼上市，華安證券順利重組，證券業(yè)規(guī)范經營取得明顯成效；非上市公司代辦股份轉讓試點順利推進。政策性農業(yè)保險試點穩(wěn)步開展，“信貸+保險”等創(chuàng)新業(yè)務逐步啟動；國元農業(yè)保險公司正式開業(yè)。

二、我市金融業(yè)存在的主要問題

調研中我們感到，面對當前激烈的競爭態(tài)勢，我市金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機遇和挑戰(zhàn)并存。

——金融總量相對偏小，結構不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場融資規(guī)模有限，據(jù)市金融辦負責同志介紹，目前我市上市公司只有17家，同樣處于中部的武漢市有34家，長沙市有30家。從上市公司的融資能力來看，武漢市34家上市公司從資本市場籌集的資金約是我市的5倍，江蘇省江陰市14家上市公司籌集的資金約是我市的2.5倍。如果與東部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有關專家認為，金融資產總量偏小，尤其是資本市場規(guī)模偏小，是我市金融業(yè)競爭力不強的主要表現(xiàn)，說明我市金融業(yè)還不能滿足合肥經濟社會快速發(fā)展的需要。

從金融結構來看，目前，銀行業(yè)是我市金融業(yè)的主導產業(yè)，而證券、保險、創(chuàng)業(yè)投資等產業(yè)相對滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我市保險、證券、信托等產業(yè)的發(fā)展速度，加強金融產品和服務方式的創(chuàng)新，進一步優(yōu)化金融結構，對于合肥的跨躍式發(fā)展具有十分重要的意義。

——中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務“三農”還有差距。金融界一些同志認為，出于對資金安全、中小企業(yè)信用度以及銀行經營成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，這也是全國乃至世界的共同難題。參加調研座談的中小企業(yè)界人士更是反映強烈，不少企業(yè)家提出，即使企業(yè)產品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)的快速擴張。有企業(yè)家以自己的切身經歷，列舉了獲得貸款難、銀行服務僵化等現(xiàn)象，表達了他們在經營企業(yè)當中面臨著資金方面的無奈。

改善農村金融服務是當前的一大難題，主要表現(xiàn)為金融機構對農村的覆蓋率低，農村金融機構經營包袱沉重，金融服務單一與需求多樣化的矛盾突出，金融工作在服務“三農”方面還任重而道遠。

——信用體系不完善，民間融資不規(guī)范。金融的健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境的不完善主要表現(xiàn)是信用體系建設滯后，社會信用體系的各個環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會信用信息廣泛分布于多個部門和機構中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個人失信現(xiàn)象嚴重，甚至是有些中介機構為謀取利益，出具虛假資產報告，導致金融資源配置結構扭曲。

另外，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構成了較大的威脅，是對正規(guī)金融業(yè)務的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。民間融資的活躍，可以彌補正規(guī)金融機構業(yè)務經營不足、緩解資金供需矛盾，有著一定的積極意義。但民間融資因其自發(fā)性、信息不對稱以及一些行業(yè)高利潤的誘惑，極易導致民間資金流向國家產業(yè)政策限制行業(yè)，削弱宏觀調控的效果。而且，民間借貸游離于金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣，操作方式簡單，容易引發(fā)債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定，亟待加以規(guī)范引導。

三、對加快我市金融業(yè)發(fā)展的建議

加快發(fā)展金融業(yè)，對于推進我市跨躍式發(fā)展和率先實現(xiàn)中部崛起具有十分重要的意義。為此，我們建議重點抓好以下幾項工作:

1、強化金融意識，提高金融工作領導能力

調研中大家認為，市委、市政府領導對于金融工作是高度重視的，我市也不缺少金融工作的專門人才，但一些部門和地方的同志還沒有充分認識到發(fā)展金融的重要意義，甚至還存在著一些不正確的看法。因此，各級各部門要切實轉變“金融是條條的，是市場的，地方政府難有作為”的模糊認識，積極探索金融發(fā)展規(guī)律，提高對金融工作的領導能力。進一步發(fā)揮市金融辦的積極作用，加強與金融監(jiān)管部門的溝通，密切與金融機構的聯(lián)系和合作，建立健全與金融機構的聯(lián)絡協(xié)調機制，積極促進銀企對接。根據(jù)國家金融產業(yè)政策，結合我市發(fā)展實際，研究制定具有合肥特色的政策措施。廣泛宣傳金融法規(guī)，有計劃地對各級領導和廣大干部開展金融知識培訓，提高全社會的金融意識，掌握利用金融為地方經濟發(fā)展服務的本領。

2、完善金融體系，打造區(qū)域金融中心

我市區(qū)位優(yōu)勢明顯，參與長三角區(qū)域分工和合作大有可為。當前和今后一個時期，我們要準確把握國內外金融業(yè)發(fā)展的趨勢，認真研究和領會中央關于發(fā)展金融業(yè)的一系列決策和部署，尤其要利用好上海建設國際金融中心的契機，全面規(guī)劃合肥區(qū)域金融中心和國際金融后臺服務基地、金融產業(yè)園、資本要素大市場等一攬子事宜。要進一步完善政策環(huán)境，采取切實的辦法，吸引更多的國內外金融機構來我市設立機構，支持和引導地方金融機構發(fā)展壯大，進一步豐富和活躍我市金融市場，營造功能齊全、競爭充分的現(xiàn)代金融組織體系，使我市成為名副其實的資金洼地。要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構，全面探索金融創(chuàng)新。要大力引進國內外會計、律師、評估等與金融核心業(yè)務密切相關的各類中介服務機構，發(fā)展一批講誠信、有實力的資信評估公司、律師事務所、會計師事務所、審計師事務所和資產評估公司，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供配套服務。

3、加大信貸投放，大力發(fā)展資本市場，做大金融資源總量

抓住國家當前執(zhí)行適度寬松貨幣政策的有利時機，鼓勵銀行積極爭取貸款額度，增加貸款投放，增強對合肥經濟社會發(fā)展的支持力度。運用并購貸款和銀團貸款等金融方式，加大對我市基礎設施、重點產業(yè)、重大項目建設的支持力度。加強銀企對接，把銀行關注度高的項目和涉及地方發(fā)展及民生的項目統(tǒng)籌安排，打包向銀行推薦。鼓勵政策性銀行對自主創(chuàng)新企業(yè)的扶持力度，鼓勵商業(yè)銀行加大對高新技術企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)的信貸扶持力度。

加強對企業(yè)上市工作的組織領導，努力形成各部門協(xié)調推進的工作機制。認真研究國家關于穩(wěn)步發(fā)展主板市場、壯大發(fā)展中小板市場、加快推出創(chuàng)業(yè)板市場、拓展非上市公司代辦股份轉讓試點的各項規(guī)定，制定和完善鼓勵企業(yè)上市的相關政策，加快企業(yè)股份制改造和上市前期準備步伐，盡快形成一批上市企業(yè)梯隊乃至上市企業(yè)的“合肥板塊”。推動上市公司通過增發(fā)、配股等方式進行再融資，拓寬企業(yè)直接融資渠道。加大債券發(fā)行力度，鼓勵符合條件的企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券以及中期票據(jù)，爭取發(fā)行中小企業(yè)集合債。采取兼并重組等方式，深化與上海聯(lián)合產權交易所的戰(zhàn)略合作，推進產權交易市場發(fā)展，完善產權交易市場功能。設立政府創(chuàng)業(yè)投資引導資金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權投資基金。研究發(fā)揮期貨市場功能，積極推動融資租賃和信托業(yè)務發(fā)展。培育和發(fā)展有信譽、有品牌、有規(guī)模的中介機構，為企業(yè)上市和發(fā)行債券提供服務。

4、推進金融創(chuàng)新，切實解決中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對于我市經濟全局具有舉足輕重的作用。要高度重視并制定相關的政策措施，鼓勵各金融機構加強和改善對中小企業(yè)的金融服務工作。加強對中小企業(yè)融資的政策引導，對為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務進行單獨的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)貸款風險補償制度，完善中小企業(yè)融資信用擔保體系建設，加強風險管控能力，以調動金融機構服務中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險、擔保等金融機構開展中小企業(yè)金融產品創(chuàng)新，鼓勵商業(yè)銀行對有擔保的中小企業(yè)貸款簡化業(yè)務流程，并給予一定的利率優(yōu)惠。鼓勵銀行建立中小企業(yè)金融服務專營機構，認真做好中小企業(yè)信貸資金需求調查，加大信貸投放力度，切實解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。

5、加強農村金融服務，促進金融與社會主義新農村建設相適應

建設社會主義新農村，離不開金融服務業(yè)的強力支持。因此，要進一步健全農村金融體系，不斷豐富農村金融資源，以優(yōu)質的金融服務，促進農村經濟社會發(fā)展。鼓勵和支持金融機構完善縣域業(yè)務網(wǎng)點，提高服務質量。制定和完善相關獎勵措施，鼓勵金融機構熱心服務“三農”，力爭縣域新增貸款主要用于當?shù)亟洕ㄔO。發(fā)揮合肥農村科技商業(yè)銀行的重要作用，支持其在農村地區(qū)開展各項金融業(yè)務，探索和創(chuàng)新農村小額信貸服務的新模式，使其更多的資金用于支持農村經濟建設。抓住銀監(jiān)會新型農村金融機構擴大試點的契機，積極推進村鎮(zhèn)銀行試點工作，加快發(fā)展互助性小額貸款公司和合作型擔保機構，努力構建市場主體多元、布局合理、結構優(yōu)化、規(guī)模適度、功能齊全的農村金融服務體系。發(fā)展政策性農業(yè)保險業(yè)務，總結和推廣長豐縣草莓種植基地開展的“信貸+保險”試點工作，提高農村金融服務水平。

6、加強信用體系建設，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好信用環(huán)境的有力支撐。為此，要高度重視社會誠信的宣傳和教育，完善守信激勵和失信懲戒機制，營造誠信文化，扎實推進“信用合肥”建設。加快聯(lián)合征信體系建設步伐，改變目前各自為戰(zhàn)的局面，依托人民銀行信貸征信系統(tǒng)，擴大工商、稅務、法院等部門的信息采集面，逐步統(tǒng)一工商、稅務、銀行等部門信用信息，實現(xiàn)互聯(lián)互享。建立多部門工作協(xié)調機制，司法機關要積極協(xié)助金融機構做好司法收貸工作，嚴厲打擊逃廢債務等不法行為，幫助金融機構維護金融債權，穩(wěn)定地方金融秩序。成立全市擔保業(yè)協(xié)會，建立融資性擔保機構監(jiān)管聯(lián)系會議，開展擔保機構信用評級，規(guī)范擔保機構與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務合作，為擔保機構創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境?？傊柚庞眉s束機制，創(chuàng)造誠實守信、公平有序的金融市場環(huán)境，為金融業(yè)的穩(wěn)健經營和業(yè)務拓展打下堅實的信用基礎。

第二篇 三農發(fā)展金融服務調研報告2400字

當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務方面，進行了實地調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：

一、農村金融服務基本情況

截至2024年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款_____萬元，其中農戶貸款_____萬元，涉及農戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬元，其中農業(yè)貸款萬元，農業(yè)貸款占比_____%。真正支持農村農戶的貸款占比為_____%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創(chuàng)新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。

二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足

(一)發(fā)展失調，整個金融服務體系沒有真正建立

從現(xiàn)有農村現(xiàn)有中小金融機構發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現(xiàn)狀，成為三農經濟大發(fā)展的束縛與阻礙。

(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來

得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現(xiàn)有中小金融機構沒有很好體現(xiàn)投融資的調節(jié)作用。

(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強;擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

(四)自身限制，農村金融機構形不成良性發(fā)展

現(xiàn)階段，農民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現(xiàn)了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。

三、對策與建議

(一)抓住歷史機遇，創(chuàng)新經營理念

目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續(xù)出臺，可以說農村中小金融機構進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng)新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平;一切從實際出發(fā)，按照市場經濟規(guī)律辦事;在幫助縣域經濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農平臺;從支持傳統(tǒng)農民向支持現(xiàn)代農民轉變，合理引導農民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習;從支持傳統(tǒng)農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和農民現(xiàn)代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。

(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系

首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業(yè)和基礎設施建設。

(三)深化體制改革，建立產權制度

農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據(jù)股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

(四)加強風險防范，優(yōu)化金融環(huán)境

繼續(xù)推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執(zhí)行、隊伍建設等方面存在的問題實行監(jiān)控，把業(yè)務操作和經營中可能引發(fā)的風險和經濟案件的網(wǎng)點，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進行限期掃雷，將風險防范關口前移。

第三篇 金融危機下企業(yè)文化的調研報告2050字

民族文化是衡量一個民族是否有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€標準，而企業(yè)文化則是衡量一個企業(yè)是否有競爭力的一個標尺。中國自加入世貿組織以來，各個領域的競爭已經開展，我國的金融領域也正逐步對外開放，作為在激烈的競爭環(huán)境下謀求發(fā)展的農村信用社來說，在競爭中求發(fā)展，在發(fā)展中樹形象，在形象上抓內控，在內控下建和諧是目前發(fā)展的方向，而怎樣創(chuàng)建和諧發(fā)展的信用社，企業(yè)文化的完善不得不提上日程。

一、企業(yè)文化對農村信用社的重要性

農村信用社企業(yè)文化是農村信用社發(fā)展過程中形成的，根植于全體員工思想中相對穩(wěn)定的價值觀、理念、宗旨、規(guī)范等。它決定著農村信用社的思維方式、價值取向、行為特征和企業(yè)特色。對于農村信用社的發(fā)展來說，企業(yè)文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發(fā)展的決定因素。農村信用社作為一個金融企業(yè)，要想在知識經濟時代把握住發(fā)展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環(huán)境中立于不敗之地，必須重視企業(yè)文化建設，建立自己相應的企業(yè)文化體系。

二、農村信用社企業(yè)文化的構成

農村信用社的企業(yè)文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業(yè)信譽。作為經營貨幣的特殊企業(yè)，其信用和聲譽是極為重要的。二是服務質量。農村信用社工作的出發(fā)點是服務“三農”，支持地方經濟的發(fā)展。所以我們必須樹立“服務第一”的思想，花大力氣搞好“優(yōu)質文明服務建設”。三是企業(yè)道德。農村信用社企業(yè)道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準則，才能保證企業(yè)行為的端正。四是企業(yè)精神。農村信用社企業(yè)文化的核心內容是企業(yè)精神，企業(yè)精神作為一種精神存在，雖然是無形的，卻在農村信用社的經營管理和員工意識中得到具體的、有形的體現(xiàn)。五是企業(yè)目標。農村信用社的目標是農村信用社企業(yè)文化追求的動力源。六是企業(yè)規(guī)范。如果說前五項內容是農村信用社企業(yè)文化中的“軟件”，那么，企業(yè)規(guī)范就是農村信用社企業(yè)文化的“硬件”部份。農村信用社規(guī)范主要是指農村信用社的規(guī)章制度，組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時間內的“定格”，并為維護相應的企業(yè)文化軟件服務。七是企業(yè)環(huán)境。在當前深化農村信用社改革的過程中，在外部為農村信用社創(chuàng)造一個寬松的經營環(huán)境，在內部給職工創(chuàng)造一個良好的心理環(huán)境和工作環(huán)境及人際關系，是一項極為重要的工作。這種企業(yè)環(huán)境的創(chuàng)造也體現(xiàn)出農村信用社整個企業(yè)文化建設的水平和成效。

三、農村信用社企業(yè)文化的現(xiàn)狀

（一）文化理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價值觀念和行動規(guī)范，一般包括信合精神、形象標語、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝煉的語言、生動的形象進行準確表達。由于農村信用社長期以來體制不清、產權不明、行政分割，缺少統(tǒng)一的規(guī)劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。問到文化理念，信合員工也一時難以回答。

(二）缺乏現(xiàn)代經營理念。企業(yè)文化源于企業(yè)的各項經營活動，同時又促進企業(yè)的發(fā)展。而大多數(shù)農村信用社的領導、員工對這種辯證關系認識不深，造成只重視信用社的業(yè)務經營，而忽視企業(yè)文化建設。當前農村信用社的一些干部缺乏現(xiàn)代金融管理知識，缺乏管理現(xiàn)代企業(yè)理念，求于安穩(wěn)，滿足現(xiàn)狀，缺乏把農村信用社做大做強做優(yōu)的意識。

(三）缺乏共同參與意識。企業(yè)文化是全體員工在實踐中共同創(chuàng)造的，因此，農村信用社企業(yè)文化建設的主體是農村信用社的每一個員工。員工是企業(yè)發(fā)展的源泉，是農村信用社最大的內在資源。但由于長期以來受事業(yè)單位管理體制的影響，員工隊伍管理松散，工作主動性不強，集體意識淡化，參與活動積極性不高，加上對企業(yè)文化認識不足，缺乏主動參與意識。

四、提高信用社企業(yè)文化途徑的思考

農村信用社在目前必須要加強企業(yè)文化建設，從各方面進行認真的統(tǒng)一和規(guī)劃，使農村信用社的企業(yè)文化建設有一個新的突破和提高。

（一）在思想上加強對農村信用社企業(yè)文化建設的認識和理解。在市場經濟條件下，農村信用社作為農村經濟發(fā)展的主體，必須重視自身的企業(yè)文化建設，要以戰(zhàn)略的眼光，時代的意識，認真抓好農村信用社的企業(yè)文化建設。首先企業(yè)精神的建設要納入農村信用社發(fā)展規(guī)劃目標之中，列為企業(yè)經營管理非抓不可的一件大事，同時要借助各種宣傳媒體，切實加強對農村信用社企業(yè)文化的宣傳，使管理者和員工明白什么是企業(yè)文化，明確企業(yè)文化的作用，努力培育強化自己的企業(yè)精神。其次制訂創(chuàng)建企業(yè)文化規(guī)劃，引起廣大職工對本單位企業(yè)文化建設的關注。

（二）各級農村信用社領導必須成為推動企業(yè)文化建設的中堅力量。農村信用社企業(yè)文化在很大程度上取決于領導者的決心和行動。領導應該帶頭學習企業(yè)文化知識，對企業(yè)文化的內涵要有深刻的認識，對建設本企業(yè)文化有獨到的見解，對本農村信用社發(fā)展有長遠的戰(zhàn)略思考。要親自參與文化理念的總結提煉，指導各個系統(tǒng)的設計，提出具有個性化的觀點，突出強調獨具個性和前瞻性的管理意識，通過長遠目光、人格魅力和管理藝術，感染和影響職工發(fā)揮最大的潛力，推動企業(yè)科學和可持續(xù)發(fā)展。

第四篇 個體商貿客戶金融需求調研報告3700字

__年8月13至17日，我們就 “個體商貿客戶金融需求”的課題，在南寧市各個體商貿商貿群體中展開調查問卷。此次調研共三人，發(fā)放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。

一、調研背景：

銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個人網(wǎng)銀、電視銀行和手機銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個體商貿客戶一直以來是郵儲銀行的重點客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，個體商貿客戶也是電子銀行的重要目標客戶群之一，調研個體商貿客戶金融需求對于優(yōu)化電子銀行產品、有效推進電子銀行業(yè)務發(fā)展具有重要意義。

二、調查對象：

南寧市各個體商貿戶。

三、調查方式：

問卷調查，走訪各商貿戶，采取咨詢訪談的方式，用不記名方式隨機抽樣進行調查。

1.問卷調查

2.深度訪談

除了讓調查對象填寫問卷外，調研團隊還需要對調查對象進行深度訪談，引導調查對象說出其他更多問卷未涉及的內容。

(1)郵儲銀行電子銀行(個人網(wǎng)銀、手機銀行、電視銀行、電話銀行、atm)不足之處及改進建議;

(2)希望郵儲銀行推出哪些新產品;

(3)分別介紹一下在什么情境下會使用個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。

四、調研目的：

了解個體商貿客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對郵儲銀行商貿客戶金融需求以及郵儲銀行個體商貿客戶電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶金融需求及電子銀行為其提供服務改進的方向。

五、調研結果報告：

時值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學生網(wǎng)絡商務創(chuàng)新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發(fā)了調研任務。作為千千萬萬參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務，躬身實踐，深入社會，一絲不茍保質保量地完成了這次社會調查問卷的實踐活動，一則是通過調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調研活動，提高我們的社會實踐能力跟參與意識，對以后走向社會這一實踐的大舞臺做經驗積累?？傊?，參加這次調研活動，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實施任務，又極大地提高了我們各個方面的素質，獲益匪淺。

我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點業(yè)務實習，其余三人在暑假仍不忘通過網(wǎng)絡工具取得聯(lián)系，共同合作進行參賽方案的修改跟制作，同時也積極參與到這次調研活動之中。在郵儲銀行派發(fā)了各參賽組的調研任務后，我們在隊長的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個體商貿戶分布情況跟我們三人各自的優(yōu)缺點，部署出調研的地點分配跟時間安排，從而保證了活動的高效順利展開和完成。隨后調研活動中，我們各司其職，分赴各自的調研地點完成任務，雖然酷熱難當，有些調研地離校區(qū)較遠，但沒有一個人中途放棄，保質保量完成調研活動，維護了整個團隊的利益。

調研開展的第一天，考慮到調查問卷中可能會出現(xiàn)填寫方面的問題，我們三人決定先一起調研半天，初步進入實踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調查問卷的填寫，為后期活動的展開開個好頭。個體商貿戶金融需求調查，無疑調查的對象被圈定為個體商業(yè)經營戶，像服裝店，餐館等有固定營業(yè)點，及其合法營業(yè)牌照的社會主義工商業(yè)參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著“禮貌，隨和，務實”的理念，完成包括指導被調查者問卷填寫、普及郵儲銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業(yè)金融服務需求等等工作，如實客觀地開展調研，達到本次問卷活動的真正目的。在調研的過程中，我們熱情禮貌，很多個體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動，在此由衷地感謝社會群眾對我們調研活動的支持。有些被調查者質疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實維護了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來說，這或許可以成為商業(yè)機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個體戶還是挺支持我們的問卷活動的，填完問卷的同時，在我們的交流中，他們也說出了對郵儲銀行的建議及其業(yè)務創(chuàng)新上的改進意見;有些個體戶回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個體戶對銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計的好提議，了解他們目前業(yè)務往來在金融服務上所需的新服務，如實客觀地做筆錄，掌握了深入社會，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來說也是極其寶貴的。在調研的同時，也拍下了很多活動現(xiàn)場的照片，以備日后完成調研報告所需的同時，這些實地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會實踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動，效率提高了許多，耗時五天，圓滿完成調研活動。

接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調研活動，下發(fā)問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結果依然仍是可觀的，仍然能達到本次問卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶，其每月的業(yè)務流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個流水金額人口比約為6:3:1。關于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉賬匯款，個人貸款，個別的用戶也用來投資理財，由于個體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進行業(yè)務往來，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個人貸款業(yè)務為主。被調查的個體戶月使用郵儲銀行業(yè)務頻率集中在1-5次。在商貿市場的網(wǎng)絡工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機。在調查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡單，附近有銀行網(wǎng)點，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過網(wǎng)購來進貨，但針對有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務交易平臺，致使網(wǎng)銀用戶對日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質疑，我們的電子商務網(wǎng)絡平臺隨著計算機網(wǎng)絡技術的日益發(fā)展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網(wǎng)絡黑客的非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財產利益，這一點還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡防攻擊能力，維護好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲銀行開設的兩大新業(yè)務，開創(chuàng)銀行服務業(yè)改革的先河，但針對該項服務剛起步，技術不是很成熟，在社會上推廣的時日不長，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個人網(wǎng)銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉賬匯款、網(wǎng)上繳費，存取款，有部分用戶開通手機銀行用來手機充值、購買彩票、購買游戲點卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們在調研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個體商貿戶對郵儲銀行的這兩項新興業(yè)務不是很了解，同時，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購的次數(shù)“2次以內”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3，很多人在購物的時候會選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過這次調查，我們如實客觀地了解到個體商貿戶的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務辦理難的問題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實做有筆錄，反映客戶的真實需求，這些一手材料對銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務優(yōu)化與創(chuàng)新，服務人民大眾。

如上就是這次問卷的如實記錄。

六、總結及建議：

現(xiàn)代社會中，個體商貿業(yè)異軍突起，是社會主義經濟建設的重要團體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產生活帶來極大便利。但目前形勢下，業(yè)務流水金額少的中小型企業(yè)，“三農”產業(yè)居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內的一大市場。郵儲在__年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質發(fā)生本質的變化，但始終堅持“服務大眾”的經營理念，服務于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉賬匯款等業(yè)務日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現(xiàn)在做題為“個體商貿戶金融需求”的調研活動，深入客戶，切實了解廣大客戶的金融需求，對于郵儲銀行的業(yè)務升級，更好地服務大眾具有指導性、參考性的價值。下面，我就這次調查的實際，列出客戶對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：

一、創(chuàng)新管理模式，提升經營層次;

二、強化品牌意識，健全營銷機制;

三、優(yōu)化產品結構，合服務功能;

四、健全服務體系，提高服務質量;

五、強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制。

附調研地點：

廣西南寧市大學路時代天驕廣場及周邊

廣西南寧市明秀路秀靈路

廣西南寧市朝陽路

__年8月20日

第五篇 邊界地區(qū)縣市經濟發(fā)展和金融狀況的調研報告2000字

邊界地區(qū)縣市經濟發(fā)展和金融狀況的調研報告

《省20__年國民經濟和社會發(fā)展計劃》明確提出了要加強區(qū)域中心城市建設，注重發(fā)展壯大省際邊界地區(qū)中心城市。作為“湘北門戶”的_____市，如何更好地發(fā)揮金融在邊界城市發(fā)展與建設中的獨特作用，筆者于近期對鄂贛邊界地區(qū)縣市的經濟發(fā)展和金融狀況進行了深入調研，發(fā)現(xiàn)這些縣市在金融經濟發(fā)展環(huán)境上與我省同處邊界地區(qū)的縣市相比存在明顯優(yōu)勢。因此，我們必須進一步解放思想、改革創(chuàng)新，借鑒外地經驗，發(fā)揮邊區(qū)優(yōu)勢，推動邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

通過調查總結，我發(fā)現(xiàn)鄂贛邊界地區(qū)縣市的經濟發(fā)展和金融狀況呈現(xiàn)出以下四大特點：一是地方財政收入相比較富。20__年，_____市和修水縣分別實現(xiàn)財政收入8.2億_____5.5億元，并且，主要是來自于地方的工業(yè)稅收。而_____市同期財政收入僅為2.96億元。二是園區(qū)經濟發(fā)展相比較快。20__年，_____市和_____市分別實現(xiàn)工業(yè)總產值138億_____56億元，上繳稅費分別為4.35億_____1億元，上交稅收過千萬的企業(yè)分別達到8家和3家。而_____市僅實現(xiàn)了工業(yè)總產值35億元，上繳稅費只有0.4億元，上交利稅過千萬元的企業(yè)也只有1家。三是企業(yè)信貸投入相比較大。_____市和修水縣20__年各項貸款余額分別為39億_____28.2億元，當年新增貸款分別為12億_____10億元，其中9成以上都投放到了中小企業(yè)。而_____市20__年各項貸款余額僅為21億元，當年新增貸款為8.6億元（20__年各項貸款余額為13.3億元，新增貸款為零），投向中小企業(yè)的貸款僅有1.4億元。四是經濟發(fā)展環(huán)境相比較優(yōu)。_____市自20__年以來連續(xù)6年被評為_____省“最佳金融信用縣市”，_____縣實行了全縣中小企業(yè)“一卡制”收費，修水縣對中小企業(yè)的證照辦理實行“一站式”服務。而_____市雖然大力加強了金融生態(tài)環(huán)境建設，但由于歷史原因年度考評一直位居_____市的中等。

筆者認為，我省邊界地區(qū)在金融經濟發(fā)展環(huán)境上與鄰省邊界地區(qū)之所以存在一定的差距，主要原因在四個方面：在發(fā)展理念方面，鄰省邊界地區(qū)縣市都十分重視經濟社會總體規(guī)劃的制定與實施，均由省社科院或綜合性大學負責編制，還聘請第三方專家對實施效果進行評估，確保規(guī)劃的科學性、前瞻性和實用性。善于因地制宜，挖掘資源優(yōu)勢，堅持工業(yè)園區(qū)錯位發(fā)展，做好支柱產業(yè)發(fā)展文章。比如，_____的旅游業(yè)、_____的水產品養(yǎng)殖和加工業(yè)、修水的鎢礦產業(yè)等都成為了全國很有影響的產業(yè)。在行政效能方面。鄰省邊界地區(qū)縣市在實行“縣財省管”的同時，均實行“鄉(xiāng)財縣管”，大大減少了行政管理性支出。同時，這些縣市早在3年前就實行了縣（市）委書記由省委直接任命。特別是_____市委書記由_____市委副書記兼任，_____修水縣委書記還進入了_____市委常委班子，大大增強了工作的推動力和執(zhí)行力。在優(yōu)惠政策方面。鄰省對其邊界地區(qū)縣市的政策支持都相當明顯。比如，_____省在20__年和20__年連續(xù)兩年下發(fā)了支持省際邊界縣市優(yōu)先發(fā)展的政策性文件，在稅收、土地、園區(qū)建設、新農村建設等多個方面給予了優(yōu)惠政策支持，特別是省級中小企業(yè)發(fā)展基金對其省際邊界城市的中小企業(yè)發(fā)展支持力度很大，市、縣也有較多的資金配套，這一扶持政策使不少中小企業(yè)受益，有力促進了中小企業(yè)的發(fā)展。在融資平臺方面。鄰省邊界地區(qū)縣市的中小企業(yè)信用擔保公司，以及各種為中小企業(yè)融資服務的金融機構也較為健全。比如，_____市有花旗銀行，_____市有商業(yè)銀行，修水縣早在20__年就組建了村鎮(zhèn)銀行，等等。

它山之石，可以攻玉。通過比較研究，結合_____實際，要實現(xiàn)邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，我們必須在以下幾個方面著力：一是要著力提升行政管理效能。在實現(xiàn)縣財省管的情況下，邊界地區(qū)縣市要穩(wěn)步推進“鄉(xiāng)財縣管”，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構改革，進一步精簡行政機構和人員，全面提高行政管理效能。要理順工業(yè)企業(yè)管理機制，整合工業(yè)管理行政資源，形成由主管（縣）市長統(tǒng)一協(xié)調、統(tǒng)一管理的工業(yè)管理新格局。二是要不斷加大政策支持力度。建議省委、省政府要不斷加大對省際邊界地區(qū)縣市的支持力度，特別是在財政、稅務、土地、園區(qū)建設、新農村建設等方面要予以政策傾斜。要建立完善中小企業(yè)發(fā)展資金和貸款風險補償機制。不斷加大對金融機構支持地方金融發(fā)展的獎勵力度，著力完善涉農貸款獎勵制度，促進代幣信貸合理投放。三是要大力構筑企業(yè)融資平臺。邊界地區(qū)縣市要盡快組建完善中小企業(yè)信用擔保公司，從源頭上解決中小企業(yè)融資擔保難的問題。要積極支持農村信用社加快組建商業(yè)銀行。大力引進外資商業(yè)銀行或組建村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展小額貸款，為中小企業(yè)和個體工商戶提供更多更好的金融服務。四是要切實優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。要大力整治社會信用，加大金融生態(tài)城市和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）創(chuàng)建力度。要盡快建立守信激勵和失信懲戒機制。通過大力開展國家公職人員拖欠銀行、信用社貸款清收、打擊企業(yè)逃廢金融債，以及金融勝訴案件集中執(zhí)行等工作，促進社會信用環(huán)境根本性好轉。要規(guī)范融資評估和中介行為，降低企業(yè)和個人的金融成本，擴大信貸需求。要營造“重商、親商、富商、安商”的發(fā)展環(huán)境，堅持科學招商引資，大力倡導“回歸經濟”，促進邊界地區(qū)經濟又好又快發(fā)展。

第六篇 農村金融調研報告22100字

金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在經濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發(fā)展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業(yè)界人士和農村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關情況報告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機構建設概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農村，農村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號和陜金融發(fā)[__]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了79個保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

__年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。

1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優(yōu)化。各類金融機構踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續(xù)保持高速增長態(tài) 勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農村合作金融機構實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務收入達1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區(qū)經濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養(yǎng)老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

__年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現(xiàn)在農村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農業(yè)、現(xiàn)代農民和現(xiàn)代農村____新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區(qū)，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現(xiàn)實也是最關鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一。目前大多數(shù)農村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創(chuàng)新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內的短期流動資金貸款與農業(yè)生產的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調整經營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業(yè)產業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來分散農業(yè)風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現(xiàn)代農村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)和農村經濟發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。現(xiàn)行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務涉足甚少，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.__年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。三是產品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經營行為不規(guī)范。擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開發(fā)以及推動農業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農村產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產業(yè)化經營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r戶生產經營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。

（二）優(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農村經濟的快速發(fā)展和農業(yè)產業(yè)結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發(fā)展和農民收入的增長。

農村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規(guī)模，制約了農村經濟的發(fā)展。增加對農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力。同時，應根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業(yè)和農村經濟中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務。創(chuàng)新包括：金融產品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現(xiàn)代新型農民轉變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農業(yè)、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業(yè)化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農民、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng)新金融產品和服務。在繼續(xù)推行農村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農民，可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產業(yè)化經營農戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農產品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務。

農村金融十三五規(guī)劃服務問題的調研報告范文

農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：

1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發(fā)展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

3.農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5.農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經營行為不規(guī)范;擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1.構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。

2.加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融 “以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產過程中所使用財產的保險，從事農業(yè)生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經驗，由政府對農業(yè)保險的經營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅;對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔?；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。

市農村金融業(yè)發(fā)展情況調研報告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在經濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發(fā)展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業(yè)界人士和農村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關情況報告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機構建設概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農村，農村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號和陜金融發(fā)[__]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了79個保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

__年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。

1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優(yōu)化。各類金融機構踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農村合作金融機構實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務收入達1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區(qū)經濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養(yǎng)老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

__年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現(xiàn)在農村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農業(yè)、現(xiàn)代農民和現(xiàn)代農村____新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區(qū)，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現(xiàn)實也是最關鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一。目前大多數(shù)農村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創(chuàng)新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內的短期流動資金貸款與農業(yè)生產的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調整經營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業(yè)產業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來分散農業(yè)風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現(xiàn)代農村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)和農村經濟發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。現(xiàn)行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務涉足甚少，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.__年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。三是產品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經營行為不規(guī)范。擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開發(fā)以及推動農業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農村產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產業(yè)化經營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r戶生產經營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。

（二）優(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農村經濟的快速發(fā)展和農業(yè)產業(yè)結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發(fā)展和農民收入的增長。

農村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規(guī)模，制約了農村經濟的發(fā)展。增加對農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力。同時，應根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業(yè)和農村經濟中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務。創(chuàng)新包括：金融產品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現(xiàn)代新型農民轉變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農業(yè)、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業(yè)化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農民、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng)新金融產品和服務。在繼續(xù)推行農村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農民，可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產業(yè)化經營農戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農產品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務。

第七篇 金融產品創(chuàng)新業(yè)務審計存在的問題及建議調研報告1050字

金融產品創(chuàng)新業(yè)務審計存在的問題及建議調研報告

近年來，隨著我國金融改革的日益深化，行業(yè)競爭的日趨激烈，我國各商業(yè)銀行都積極開展了金融產品創(chuàng)新業(yè)務，不斷滿足經濟發(fā)展對金融服務的需求，促進了金融市場的迅速發(fā)展，但同時也會帶來金融風險。如何加強對金融產品創(chuàng)新業(yè)務的審計，有效防范金融創(chuàng)新業(yè)務風險，筆者提出拙見，僅供商榷。

首先，金融創(chuàng)新產品具有表外反映性、杠桿性、風險與收益的潛在性、虛擬性等諸多特點，對傳統(tǒng)審計理論和審計方法提出了挑戰(zhàn)，有待審計界進一步探究。

其次，金融衍生交易具有較強的技術性、復雜性等特點，對審計人員的專業(yè)技能和金融知識儲備提出了挑戰(zhàn)，成為深入開展金融產品創(chuàng)新業(yè)務審計的瓶頸。

最后，不完全信息博弈對金融審計構成了困境，主要表現(xiàn)為審計人員與被審金融機構之間的信息不對稱，同時還表現(xiàn)在審計人員與金融監(jiān)管部門（一行三會）之間的信息共享不暢通。

首先，把握重點，加強對金融創(chuàng)新的重點風險業(yè)務產品的審計。

金融創(chuàng)新的風險重點主要集中于金融衍生產品，審計前必須對金融創(chuàng)新產品進行全面了解。一是了解創(chuàng)新產品的種類和業(yè)務量，看是否將金融衍生業(yè)務交易演化成主業(yè)；二是了解金融創(chuàng)新產品的研發(fā)設計、試點推廣、操作流程、風險環(huán)節(jié)及其內控制度，看是否能保證金融創(chuàng)新業(yè)務風險在可控范圍內。

其次，充分準備，加強與被審計金融機構的有效溝通，確保有的放矢地開展審計。

審計前，審計人員必須加強金融知識的學習，甚或是實地跟班學習，就某些關鍵性問題與被審單位的有關人員進行有效溝通與觀摩，以掌握重要的金融創(chuàng)新產品（如信托、理財、保理等）的業(yè)務流程和風險環(huán)節(jié)等方面情況，以便有的'放矢地開展審計。

此外，還應充分利用金融、法律等專家的意見。衍生金融產品一般會涉及較深的金融、法律等專業(yè)知識，可考慮聘請金融、法律等方面的專家協(xié)助審計。

再次，多方協(xié)助，加強與金融監(jiān)管部門（一行三會）的有效溝通，以求監(jiān)管信息及時共享。

在實施審計項目時，及時與金融監(jiān)管部門溝通，重點關注相關監(jiān)管制度是否及時跟進，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，從而促進被審金融機構改進和完善金融創(chuàng)新產品，發(fā)揮審計“免疫系統(tǒng)”的功效。

最后，招賢納才，加強審計人才梯隊的培養(yǎng)與建設，確保審計隊伍的延續(xù)性。

高質量的審計成果來自于高素質的審計隊伍。隨著資本市場規(guī)模不斷膨脹，金融市場的不斷豐富，金融創(chuàng)新業(yè)務的不斷發(fā)展，審計人員的知識結構已不適應金融審計的新要求，急需培養(yǎng)一批多元化、現(xiàn)代化、復合型的金融審計人員

第八篇 金融危機對水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調研報告3050字

金融危機對水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調研報告

地處蘇中北部的_____縣，多年來積極利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展水晶、玻璃產品生產加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點大戶為龍頭的水晶玻璃生產加工行業(yè)，不僅在國內水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當?shù)貒惒块T統(tǒng)計，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，08年下半年以來受美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤較20__年同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關停。走訪相關水晶玻璃企業(yè)調查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤下滑及部分加工企業(yè)關停的原因主要有四。

一、金融危機對_____縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響

1、金融危機導致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價格不能隨意變動。而國際主要以美元為結算單位，隨著金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業(yè)在簽單時考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來就已經非常薄的出口利潤，在經受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產運作，擴大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動的風險，許多水晶工藝品企業(yè)對長期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導致大量訂單流失，利潤減少。

2、金融危機導致訂單減少，不少企業(yè)開工不足。美國是金融危機的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場。上半年，在春、秋廣交會上前來咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但08年卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實現(xiàn)銷售1800萬元，較20__年同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉手訂單或為大廠配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經關停。

3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉，手續(xù)較為簡單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會給企業(yè)兩三個月的賬期，但現(xiàn)在很多供應商為了規(guī)避風險都要求現(xiàn)錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產品出口后，受危機影響，購方資金難以保證按時回籠，加之國家結匯的時間要求，少則三兩月，多則半年，非自營出口可能時間會更長；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調到5%，出口產品和企業(yè)凈利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。

4、金融危機導致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場普遍不景氣，國內市場也不容樂觀，競爭更趨白熱化，加上廣交會接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽的_____縣西安豐鎮(zhèn)內金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經營質態(tài)較好，屬于成長型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經營其他業(yè)務，其水晶加工業(yè)務僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個體企業(yè)關停20多家，生產經營不正常企業(yè)30多家，可以說全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。

二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴重，尤其對投資規(guī)模小、技術含量低、產品附加值低、承受風險能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來的沖擊更為嚴重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來看，金融危機對其的沖擊會有一個過程，從訂單情況來看，生產加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個部門尤其是金融部門的關心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。

2、結匯效率不高增加企業(yè)風險。由于玻璃水晶產品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對結匯的風險。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔的就是這些非生產經營問題出現(xiàn)的風險，產品出口付出去的是人民幣，收進來的是美元，但結匯有個時間過程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結匯時間，這期間人民幣和美元的匯率可能 從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。

3、出口退稅政策下調影響較大。近年來，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶制品的出口退稅率。對于利潤空間本來較小的玻璃水晶加工行業(yè)來說，出口退稅率的下調無疑就是直接減少了企業(yè)利潤，行業(yè)的出口市場和利潤空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經營困難。

三、促進玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議

就當前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時機加快技術更新步伐的同時，還應當從稅收等方面對這些企業(yè)進行扶持。

1、玻璃水晶加工企業(yè)應主動謀求發(fā)展道路。首先，要加強相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長的，以主動收縮來進行自我防御是個辦法，但被動，風險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過相互的合作，形成規(guī)模效應，增強抵御風險的能力。其次，要抓好產品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術升級力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來抵御市場風險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開發(fā)轉變，提高產品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門技術和營銷人員，掌握生產、銷售主動權，增強企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場開拓力度，既要重視國際市場的開拓，也要將視線瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽。以防為保運轉而被拖垮，較好規(guī)避市場風險，提高企業(yè)生存能力。

2、各部門應多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級政府應發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導作用，帶領和督促各職能部門從本部門角度多為企業(yè)服務，解決企業(yè)發(fā)展中的實際困難；繼續(xù)堅持寬松的貨幣政策，進一步放寬對中小企業(yè)的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務部門應積極利用國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認真貫徹落實小規(guī)模納稅人征收率下調的政策，切實減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達到并申請認定一般納稅人，利用行業(yè)產品附加值低的特點降低企業(yè)的實際稅收負擔；各地政府應從社會穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動力就業(yè)方面的優(yōu)勢，以財政補貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過難關。

第九篇 推進農村普惠金融綜合示范區(qū)調研報告2150字

_____縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設立的第一個農村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實___、國務院關于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而采取的有益嘗試。為扎實深入推進普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區(qū)探索可復制、可推廣的普惠金融“_____模式”，銅川中支通過調研提出試點工作的路徑探析。

一、基本情況

_____縣是國定貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業(yè)人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產總值、全社會固定資產投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。

(一)信貸支持情況

截至_____年末，_____縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。

(二)惠農支付服務情況

截至_____年底，_____縣共有15個銀行網(wǎng)點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發(fā)生業(yè)務的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬元。

二、存在問題

在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發(fā)揮。農村地區(qū)網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務點存在有設備無網(wǎng)絡的情況;部分群眾對惠農支付服務點功能不了解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲備，不能有效滿足日常生產生活的取現(xiàn)需要。二是服務點的布局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進一步的整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒有有效開展。

在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔?；?，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。

在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r支付服務點。

三、推進路徑探析

(一)政府層面

一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設立扶貧貸款擔保基金;做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。二是開展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開展_____縣征信中心建設工作，協(xié)調做好辦公場所選定、人員配備、農戶信息采集、公示及信息錄入等工作;三是協(xié)調電信運營商為無信號或信號差的村落布設穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡、協(xié)調鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。四是成立組織領導機構，建立定期議事和信息共享機制，統(tǒng)一領導和推動工作。

(二)人民銀行層面

1.積極推動金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎;做好在_____縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng);積極推進建設_____縣征信中心。

2.協(xié)調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量;清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對于工作人員的培訓管理力度，進一步發(fā)揮好金融服務功能。

3.加大對_____金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放;探索將信貸政策產品化，應引導金融機構產品創(chuàng)新;結合當?shù)厍闆r，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向_____地區(qū)傾斜，建設集成式金融服務體系。

4.進一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務自愿者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區(qū)金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。

(三)商業(yè)性金融機構層面

1.加大信貸投放力度，加強對地方經濟的支持。不斷創(chuàng)新信貸產品，探索適合當?shù)亟洕l(fā)展、結合當?shù)禺a業(yè)特色的信貸產品，比如研發(fā)符合農民專業(yè)合作社及新型農業(yè)經營主體的金融產品，實行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的問題;針對_____玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長周期及農產品收購季節(jié)特點，研發(fā)期限種類豐富的信貸產品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當?shù)厣孓r、貧困人口的融資成本。

2.完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示范村的惠農支付點標準化建設。完成對無業(yè)務或業(yè)務能力并的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產品多的惠農支付服務點，實現(xiàn)惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣布放查詢機等簡易型自助金融設備。

3.加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養(yǎng);不斷提升金融服務質量。

第十篇 2024關于金融精準扶貧調研報告6300字

按照區(qū)人大常委會2024年下半年工作要點安排，9月中旬，區(qū)人大常委會主任周德勛、副主任楊曉芳帶領調研組，先后到區(qū)扶貧辦、區(qū)交委、區(qū)水務局和古溪鎮(zhèn)、玉溪鎮(zhèn)、上和鎮(zhèn)開展了精準扶貧與精準脫貧工作推進情況的調研。

調研組一行實地視察了古溪龍灘村、玉家村、華佗村、九嶺村、雙廟村3000畝油牡丹與檸檬種植基地、1100畝苕尖基地，玉溪書房村70畝臺灣魚鰍養(yǎng)殖基地、五通村壹斗米蔬菜種植基地和高山生態(tài)扶貧安置點，上和團山村300余畝檸檬、核桃種植情況;到部分貧困戶家中，詳細了解他們的危舊房改造和種植、養(yǎng)殖等家庭收入情況;分別召開座談會，聽取了區(qū)扶貧辦、交委、水務局和古溪、玉溪、上和鎮(zhèn)政府關于精準扶貧與精準脫貧工作的推進情況，詳細了解了貧困村的產業(yè)發(fā)展、基礎設施建設和貧困戶精準脫貧情況?，F(xiàn)將調研情況報告如下：

一、我區(qū)精準扶貧工作開展情況

我區(qū)自2024年納入市級扶貧開發(fā)工作重點縣以來，先后經歷了整村推進、整村脫貧、鞏固脫貧成果三個階段，目前有貧困村50個，貧困人口50272人。今年7月新一輪扶貧攻堅工作啟動以來，區(qū)委、區(qū)政府把這項工作作為頭等大事來抓，全區(qū)上下各級、各部門按照區(qū)委、區(qū)政府統(tǒng)一要求，全面落實市委、市政府的總體安排部署，緊緊圍繞今年“退出市級扶貧開發(fā)工作重點縣、50個貧困村實現(xiàn)整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標準線”的目標任務，堅持全區(qū)“一盤棋”、立下“軍令狀”、倒排“時間表”，層層落實責任、傳導壓力，集中精力，創(chuàng)新舉措，扎實有序推進精準扶貧與精準脫貧工作。

(一)全區(qū)高度重視精準扶貧工作

1.加強領導，建立工作機制。全區(qū)成立了相應的精準扶貧工作領導小組，區(qū)委、區(qū)政府選派“第一書記”和駐村工作隊，加強對精準扶貧工作的領導，明確了以部門和鎮(zhèn)街為主體的責任機制，形成了“3+1”領導機制，以區(qū)領導牽頭、幫扶部門、龍頭企業(yè)和志愿者廣泛參與的包幫機制，實行了一周簡報、半月分析，區(qū)委常委會、區(qū)政府常務會每月聽取扶貧工作推進情況匯報的工作機制。

2.摸清情況，確保對象精準。以村“兩委”和駐村干部的調查為基礎，鎮(zhèn)街核實、村“第一書記”確認、區(qū)級領導抽查，全面摸清全區(qū)貧困村、貧困戶實際情況，梳理出深度貧困戶1484戶、4661人，其余的1.39萬戶、4.56萬人為鞏固提升戶，建立了貧困戶檔案，編制出詳實的貧困戶工作臺賬，印發(fā)了40余萬字的《扶貧攻堅工作手冊》，為精準扶貧打下堅實基礎。

3.措施到位，勇于創(chuàng)新舉措。

——創(chuàng)立“1261”工作新舉措。區(qū)政府及其扶貧工作部門，拓寬思路，解放思想，總結經驗，大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立了“1261”扶貧工作新舉措。1就是“1個靶子”，要精準脫貧;2就是“2個輪子”，出臺《潼南區(qū)農業(yè)產業(yè)扶貧實施辦法》和《潼南區(qū)貧困救助管理暫行辦法》;6就是“6條路子”，明確產業(yè)脫貧、就業(yè)脫貧、困難救濟、教育幫扶、法律援助、低保兜底等脫貧出路;最后就是“10個方子”，采取自種自養(yǎng)、聯(lián)戶帶動、土地置換、入股分紅、托管代養(yǎng)、退地入保、扶持農場、訂單采購、貸款貼息、農業(yè)保險等方式，為精準扶貧與精準脫貧工作提供有力的保障措施。調研的古溪、上和兩個鎮(zhèn)也分別采取有力的扶貧措施，建立了精準扶貧工作機制，古溪鎮(zhèn)扶貧工作中建立“三到”機制(核查到村到戶，項目到村到戶，幫扶到村到戶)，幫扶任務分配具體，定點、定人、定責，實行分類指導、制定具體幫扶計劃和措施，充分落實了“誰去扶貧”、“怎么扶”的問題;上和鎮(zhèn)建立了三級聯(lián)動機制，實行“一村一案、一戶一策”方法，分別制定了3個貧困村和645戶貧困戶的扶貧方案。

——積極爭取上級支持扶貧。政府及其組成部門結合全市扶貧攻堅計劃，按照區(qū)里下達的對上爭取任務，采取積極措施，加大了對市里項目和資金的爭取力度，積極主動參與、支持精準扶貧工作，成效顯著。區(qū)交委對上爭取到貧困村153公里村級硬化指標，資金約8500萬元。區(qū)扶貧辦爭取到扶貧專項資金8000萬元，已經劃撥到區(qū)財政賬戶。區(qū)水務局爭取到貧困地區(qū)水利項目資金2450萬元。區(qū)農委爭取到扶貧資金1300萬元。區(qū)建委爭取c、d級危房改造資金2024萬元。市經信委擬對我區(qū)手機信息化產業(yè)給予補貼，每年不低于800萬元。通過與市經信委扶貧集團積極對接，爭取到100萬元基礎建設資金、200萬元慈善救助資金。

——各級人大代表助力精準扶貧。區(qū)人大常委會與區(qū)委、區(qū)政府同心同向、合力合拍，把精準扶貧工作作為當前人大工作的重點，號召各級人大代表高度關注、積極參與、扎實監(jiān)督精準扶貧工作，組織召開常委會、主任會、職工會，多次專題研究精準扶貧工作，擬定精準扶貧方案，通過了《關于在代表主題活動中開展助推扶貧攻堅確保精準脫貧專題活動的指導意見》，區(qū)人大領導多次帶領在潼市人大代表、區(qū)人大代表和人大機關干部深入基層、深入貧困村和貧困戶，專題視察、檢查、調研精準扶貧工作，積極建言獻策，助推精準扶貧與精準脫貧工作。據(jù)統(tǒng)計，截止目前，各級人大開展以扶貧為主題的視察、檢查、監(jiān)督、調研46次，參與代表581人次;組織代表走訪困難群眾211人次，參與代表855人;與掛牌的困難群眾或掛牌貧困村結對，包村23個、包戶38戶;幫助硬化村級公路64.64公里，新修人行便道和泥結路54.4公里;新建集中供水5處，蓄水池8個，供水管網(wǎng)鋪設4800米，整治山坪塘13口;新建垃圾站5處，發(fā)放垃圾箱67個;捐資助學、助教75名學生，捐資14.46萬元。充分發(fā)揮了人大代表的主體作用，為精準扶貧增添了重要的力量。

——社會各界參與精準扶貧。充分挖掘社會潛力，積極引導社會各界關注扶貧、支持扶貧、參與扶貧。發(fā)揮慈善會平臺作用，組織機關事業(yè)單位干部職工、商會、愛心人士募捐突破800萬元，用于對貧困戶、貧困學生的幫扶，特別是古溪鎮(zhèn)充分動員社會力量參與扶貧攻堅工作，共募集社會資金66.18萬元;38家非農企業(yè)提供資金200余萬元，幫扶貧困戶360余戶;充分發(fā)揮金融機構扶貧助困的作用，確定了5億元金融扶貧授信額度，對發(fā)展產業(yè)的市場主體、貧困村、貧困戶給予政策資金支持;大力開展志愿服務，走訪貧困人口5500余人次，解決實際問題800余起，社會各界廣泛參與精準扶貧工作成為一個特點。

(二)精準扶貧工作取得明顯成效

1.基礎設施建設速度不斷加快。行業(yè)主管部門牽頭抓總，屬地鎮(zhèn)街、村社積極配合，涉及公路建設、農村危舊房改造、山坪塘整治等扶貧項目全面鋪開。截至9月24日，區(qū)交委完成25.6公里公路硬化;區(qū)扶貧辦完成118.7公里泥結碎石路，建成漫水橋2座、人行橋2座、蓄水池11口;區(qū)農委完成人行便道97公里;區(qū)水務局完工126口機井，建成高位水池43處、小集中深井35口;區(qū)城鄉(xiāng)建委建成d級危房67戶;區(qū)商務局建成12個便民超市;區(qū)文化委完成46個村374組村村通廣播安裝;區(qū)衛(wèi)計委完成5個貧困村衛(wèi)生室的建設。在區(qū)交委調研了解到，全區(qū)貧困村公路通暢率已實現(xiàn)100%，85%的村民小組已實現(xiàn)通達，已完全達到和超過了市級精準扶貧驗收的標準。

2.產業(yè)扶貧形成共識穩(wěn)步推進。發(fā)展產業(yè)推動精準扶貧與精準脫貧的重要性在全區(qū)上下已形成共識，區(qū)委出臺了《潼南區(qū)農業(yè)產業(yè)扶貧實施辦法》，充分調動貧困戶自主發(fā)展產業(yè)的積極性，積極引導產業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶帶動和幫助貧困戶發(fā)展產業(yè)。按照區(qū)委、區(qū)政府的總體部署，各鎮(zhèn)街為貧困戶量身定做了產業(yè)扶貧幫扶措施，貧困村、貧困戶產業(yè)發(fā)展穩(wěn)步推進。區(qū)扶貧主管部門籌集了2000萬產業(yè)扶貧專項資金，開展了“農業(yè)產業(yè)化重點龍頭企業(yè)幫扶貧困村”行動，100家農業(yè)龍頭企業(yè)和50個貧困村結成“幫扶對子”，選派了100余名市級、區(qū)級特派員對口幫扶貧困村，以產業(yè)帶動、技術支持幫扶貧困村、貧困戶。流轉土地近2萬畝，形成了以檸檬、生姜、蓮藕、花椒、核桃等主導特色產業(yè)，有效解決了3500余貧困人口的就業(yè)問題。

3.引導發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)成效明顯。全區(qū)有213戶貧困戶自主發(fā)展種植業(yè)，種植面積約700畝，啟動了21個產業(yè)基地建設，面積5500畝。深度貧困戶養(yǎng)殖雞、鴨、鵝苗20880只、家畜5720頭，其中代養(yǎng)家禽家畜2320頭(只)，落實補助140余萬元。托管代養(yǎng)是缺少勞力戶實現(xiàn)穩(wěn)定收入的有效方式，成為我區(qū)精準扶貧的亮點。

二、精準扶貧工作中存在的主要困難和問題

(一)精準扶貧工作的宣傳引導不夠廣泛深入

目前，全區(qū)對精準扶貧與精準脫貧工作的宣傳引導還不夠廣泛深入，利用各類媒體采取不同形式宣傳扶貧攻堅的先進經驗和典型方面還需加大力度，一些村社干部、貧困人員對扶貧政策知曉不多，對區(qū)里出臺的《農業(yè)產業(yè)扶貧實施辦法》等扶貧政策了解不夠透徹，運用扶貧政策不夠充分，缺乏切實可行的脫貧致富規(guī)劃及措施。

(二)部分貧困戶主觀脫貧意識差，發(fā)展意識不強

調研中反映出，多數(shù)貧困戶文化素質低，思想保守，觀念落后，沒有發(fā)展動力，安于現(xiàn)狀，缺乏脫貧自信心，不少貧困戶對如何發(fā)展產業(yè)、如何脫貧致富仍然茫然無知，特別是近年來國家諸多的惠農政策的實施和兌現(xiàn)，以及社會各界的參與和幫扶，使部分貧困戶產生了嚴重的“等、靠、要”依賴思想，只等“輸血”，不愿“造血”。

(三)部分貧困村產業(yè)發(fā)展滯后，產業(yè)扶貧效果不夠理想

有的貧困村產業(yè)發(fā)展緩慢，缺少能夠支撐長效增收、脫貧致富的特色效益產業(yè)，有的貧困村雖然已發(fā)展一批產業(yè)，也僅處于起步階段，特色效益尚未突顯，帶動長效致富的能力不強。全區(qū)2000萬產業(yè)扶貧專項資金， 5億元金融扶貧授信額度，用于對發(fā)展產業(yè)的市場主體、貧困村、貧困戶政策資金支持，截止目前，這些錢很少用出去，未能充分發(fā)揮預期的作用，產業(yè)扶貧還需要持續(xù)加大力度。

(四)專業(yè)技術人才缺乏

調研中普遍反映，由于缺乏引進專業(yè)技術人才的體制、機制，加之我區(qū)的經濟發(fā)展落后于周邊地區(qū)，高學歷的專業(yè)技術人才很難引進，即使引進的專業(yè)技術人才也很難留住，導致專業(yè)技術人才匱乏，一定程度上制約了農村經濟和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，影響了農村扶貧開發(fā)工作的整體效果。

(五)貧困村基礎設施項目推進緩慢

個別群眾覺悟不高、眼光不遠、心理不平衡，對貧困村的一些基礎設施項目工程建設中涉及的占地、青苗補償?shù)葐栴}，不積極支持，漫天要價，導致部分貧困村的基礎設施項目推進緩慢，個別項目不能按時啟動，有的雖然開工建設，但由于材料、機械等準備不足，溝通協(xié)調不到位，導致進展緩慢。從交委調研反映，全區(qū)尚有10個村由于路基等未完善，導致15個公路硬化項目不能開工。

(六)上下各級聯(lián)動配合形成扶貧攻堅合力有待加強

在精準扶貧工作中還存在上熱下冷的現(xiàn)象，有的部門、鎮(zhèn)村干部對扶貧工作認識還不足、重視不夠、工作開展很不平衡，對扶貧攻堅存在一定畏難情緒，缺乏有力的扶貧措施;個別駐村干部工作不夠深入，沒有將主要精力投入到扶貧攻堅工作中來，開展精準扶貧工作行動遲緩，敷衍塞責，上下配合不夠密切，合力合拍不夠到位，上下各級聯(lián)動配合形成扶貧攻堅合力還需要進一步加強。

三、對我區(qū)精準扶貧工作的建議

各級各部門要認真學習貫徹______和市委孫政才書記的重要講話精神，進一步統(tǒng)一思想認識，集中精力攻堅克難，夯實精準扶貧措施，用心、用情、用力，繼續(xù)扎實推進精準扶貧與精準脫貧工作。

(一)堅持需求導向，規(guī)劃好產業(yè)項目，抓好基礎設施建設

——堅持需求導向，就是要把人民群眾對脫貧致富的需求當成領導干部的追求，要把群眾滿意與否、社會認可與否，作為檢驗精準脫貧的標準。因此，務必抓好貧困村的產業(yè)項目規(guī)劃實施與基礎設施建設，夯實脫貧致富的基礎。

——要按照區(qū)委、區(qū)政府《關于推進特色效益農業(yè)發(fā)展 建設美麗鄉(xiāng)村的意見》中的“六大產業(yè)片”的布局，結合全區(qū)50個貧困村的地域特性、產業(yè)特征，科學規(guī)劃、合理布局基礎設施和產業(yè)項目，注重交通、水利等基礎設施建設與產業(yè)項目的配套，照顧到自然條件較差的貧困地區(qū)的平衡發(fā)展，注重縮小南北地區(qū)的差距。

——要盡快啟動貧困村尚未開工的工程項目，在基礎設施建設上再添勁，持續(xù)改善貧困村和貧困戶的“水、電、路、訊、房”等基礎條件。建立和完善工程項目“建、管、用”體系，把好工程質量、進度和安全關，加強工程質量和安全的監(jiān)管，嚴格招投標程序、工程監(jiān)管及工程竣工驗收，確保工程質量，加強工程后續(xù)管護，明確管理主體，落實管護責任，確保工程建得好、管得好、用得起、長受益，充分發(fā)揮工程項目在精準扶貧與精準脫貧中的作用。

(二)堅持要求導向，推進科技扶貧，引進專業(yè)人才

——堅持要求導向，就是要緊緊圍繞___、國務院、市委、市政府、區(qū)委、區(qū)政府，對精準脫貧的決策部署，主動把責任放在心上、扛在肩上、抓在手上，不折不扣的貫徹落實。精準扶貧工作的總體要求就是今年內“退出市級扶貧開發(fā)工作重點縣、50個貧困村實現(xiàn)整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標準線”。目前，我區(qū)科技扶貧是扶貧攻堅工作中的短板，依托專業(yè)技術人才推進科技扶貧是做好精準扶貧工作的內在要求。

——要進一步增強科技意識、現(xiàn)代物流“互聯(lián)網(wǎng)+”意識、品牌意識，大力推廣先進種養(yǎng)殖技術，提高產業(yè)科技水平，提升產品科技含量，打造具有市場競爭力的自主“品牌”產品，進一步增強精準扶貧與精準脫貧的帶動力。

——要建立良好的人才招聘機制，有效解決專業(yè)技術人才引進難的問題，根據(jù)用人需求的實際情況，積極探索以國有公司為平臺大力引進高學歷的專業(yè)技術人才的模式，為科技扶貧提供人才保障，為精準扶貧增添動力。

(三)堅持問題導向，強化宣傳引導，增強脫貧信心

——堅持問題導向，就是要牢固樹立解決問題、克服問題、戰(zhàn)勝問題的信心和決心，把化解矛盾、解決問題作為出發(fā)點，在困難面前敢闖敢試，在矛盾面前敢抓敢管。針對目前精準扶貧與精準脫貧工作中存在問題，要進一步加大宣傳引導力度，增強精準脫貧信心。

——要充分利用網(wǎng)絡、電視、廣播、報刊等媒體廣泛宣傳《潼南區(qū)農業(yè)產業(yè)扶貧實施辦法》和《潼南區(qū)貧困救助管理暫行辦法》等扶貧政策，進一步提高全區(qū)上下對精準扶貧與精準脫貧工作重要性的認識，不斷解放思想、轉變觀念，根除“等、靠、要”的思想，堅定各級干部扶貧攻堅信心，幫助貧困人員牢固樹立脫貧致富自信心。

——要總結經驗與典型，加大宣傳，發(fā)揮示范引領作用，積極引導鎮(zhèn)街村與貧困戶用足用好各項幫扶政策，充分發(fā)揮好自種自養(yǎng)、聯(lián)戶帶動、土地置換、入股分紅、托管代養(yǎng)、退地入保、扶持農場、訂單采購、貸款貼息、農業(yè)保險“10個方子”在精準扶貧中的有效作用，結合實際，因地制宜，制定科學合理的脫貧措施。

——要加強對貧困人口的勞動技能技術培訓、服務和指導，提高貧困人口的勞動致富技能，充分調動自主脫貧的積極性，發(fā)揚自力更生的精神，找準脫貧致富的路子，爭取早日脫貧致富。

(四)堅持結果導向，抓好產業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)脫貧致富

——堅持結果導向，就是要把扶貧攻堅的結果作為檢驗工作的主要標準，用發(fā)展有沒有起色、民生有沒有改善、面貌有沒有變化、農民收入有沒有增加等來檢驗我們領導干部在精準脫貧工作中，是否敢于擔當，有所作為。抓好產業(yè)發(fā)展是能否精準脫貧致富的關鍵，要牢固樹立產業(yè)扶貧理念，堅持農旅融合發(fā)展，助力精準脫貧。

——要狠抓市場前景廣闊、帶動力強、具有特色效益優(yōu)勢的產業(yè)發(fā)展，因地制宜，選好品種、提升品質、打造品牌，注重產業(yè)特色效益與規(guī)模效益，堅持農旅融合，把發(fā)展鄉(xiāng)村旅游經濟作為貧困地區(qū)脫貧致富的重要方式，有機結合潼南農業(yè)旅游度假區(qū)的打造，依托旅游節(jié)會舉辦和農家樂的打造，把有條件的貧困村納入全區(qū)旅游發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展鄉(xiāng)村體驗休閑觀光農旅業(yè)，繁榮鄉(xiāng)村旅游市場，助力精準脫貧。

——要建立利益聯(lián)結機制，實現(xiàn)精準脫貧。大力培育新型農業(yè)經營主體和龍頭企業(yè)，積極推行“公司+基地+貧困戶”等多種產業(yè)化發(fā)展模式，探索建立貧困戶“入股分紅”的機制，充分發(fā)揮好龍頭企業(yè)、合作組織、致富能手的引領和帶頭作用，把貧困群眾的利益聯(lián)結起來，引導入股參與“保底分紅”，增加租金、股金和薪金收入，助推貧困村經濟發(fā)展、貧困戶增加收入，實現(xiàn)長效脫貧致富。

(五)堅持考核導向，強力推進精準扶貧工作

堅持考核導向，就是要進一步加大對扶貧攻堅工作的督查督辦及考核力度，建立和完善精準扶貧工作績效考核問責機制，通過督查考核，層層傳導壓力，促進精準扶貧工作更加務求實效，責任落實更加到位，相關部門協(xié)作更加緊密，積極主動當好精準扶貧的排頭兵、橋頭堡，形成強大的扶貧攻堅合力，強力推進精準扶貧與精準脫貧工作，確保圓滿完成今年全區(qū)實現(xiàn)脫貧“摘帽”的扶貧攻堅任務。

第十一篇 金融危機下民營女企業(yè)家面臨難題調研報告3000字

金融危機下民營女企業(yè)家面臨難題調研報告

國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經歷了一次經濟寒冬，對于_____這個處于寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調查。

這次調查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務行業(yè)4家。

一、 金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)

從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于_____地處內陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：20__年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調查的企業(yè)在20__年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了20__年，女企業(yè)家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調查人數(shù)的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。20__年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數(shù)的85%。76%的女性預測20__年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產經營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，20__年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農牧公司自07年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，09年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。

調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業(yè)應對危機的設想和打算

面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分 體現(xiàn)出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節(jié)能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創(chuàng)立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉移到農村。

看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產品的研發(fā)。三是切實關心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。

第十二篇 2024中國供應鏈金融調研報告9150字

前言

國內經濟持續(xù)轉型升級，供給側結構性改革是突破口和著力點。而金融端是供給側改革的關鍵。

尤其在從制造大國向制造強國邁進，“產融結合、 脫虛向實”的背景下，更需要加強金融支持和服務。

而供應鏈金融是應“產業(yè)發(fā)展需求”而生，不管對于國際發(fā)展戰(zhàn)略與進程，還是國內轉型戰(zhàn)略與進程，供應鏈金融都生逢其時。

供應鏈金融不僅僅是一種融資服務，供應鏈運營效率的提升、 供應鏈整體競爭力的提升、生態(tài)圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。

所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。

2024年供應鏈金融產業(yè)健康迭代、宏觀環(huán)境利好、產業(yè)生態(tài)穩(wěn)健繁榮，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行， 行業(yè)龍頭、b2b平臺、供應鏈公司、外貿綜合服務平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技、信息化服務商等都紛紛往供應鏈金融領域滲透，可謂是千帆競發(fā)，百舸爭流。

萬聯(lián)供應鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國人民大學中國供應鏈戰(zhàn)略管理研究中心從2024年3月對供應鏈金融的各類市場主體進行了問卷調研，各類主體的競爭優(yōu)勢、市場格局、服務模式、資金渠道、風控手段是什么呢？大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新金融科技對行業(yè)發(fā)展的影響幾何？他們的實踐是否印證了產業(yè)的健康迭代、穩(wěn)健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報告的發(fā)布來記錄行進中的2024中國供 應鏈金融業(yè)態(tài)。

一、供應鏈金融生態(tài)圈結構

在推行供應鏈金融活動過程中，各供應鏈金融利益相關方/參與主體的角色和結構關系，以及它們與制度和技術環(huán)境的關系構成了供應鏈金融生態(tài)。供應鏈金融生態(tài)包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業(yè)；供應鏈金融實施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務。

供應鏈金融源

供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上焦點企業(yè)的上下游中小微企業(yè)，通過融入到供應鏈的產、供、銷各個環(huán)節(jié)，借助焦點企業(yè)信用提升供應鏈上中小微企業(yè)的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。

供應鏈金融實施主體

在供應鏈金融發(fā)展初期，實施主體主要為商業(yè)銀行。而在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產品與服務提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業(yè)真實貿易的行業(yè)龍頭企業(yè)、b2b平臺企業(yè)、物流企業(yè)等各參與方紛紛利用自身優(yōu)勢，切入供應鏈金融服務領域。

供應鏈金融資金方

供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風險的組織。

供應鏈金融基礎服務

供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務提供方，如區(qū)塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈金融信息化服務商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務。

二、供應鏈金融生態(tài)參與主體

商業(yè)銀行：商業(yè)銀行針對供應鏈融資需求企業(yè)的實際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業(yè)銀行在資金成本方面具備的天然優(yōu)勢，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發(fā)展。

行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)依據(jù)自身在行業(yè)內的規(guī)模優(yōu)勢、經濟效益優(yōu)勢、帶動和輻射優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業(yè)，鏈接資金提供方，為行業(yè)內的中小微企業(yè)提供融資解決方案。

供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點企業(yè)的非 心業(yè)務，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業(yè)提供供應鏈服務和融資解決方案，提升了整個供應鏈的運作效率。

物流公司：物流企業(yè)通過物流活動參與到供應鏈運作中，通過整合供應鏈中的物流網(wǎng)絡，鏈接資金提供方，為服務對象提供物流供應鏈服務和融資解決方案，有利于穩(wěn)定業(yè)務網(wǎng)絡，提升物流企業(yè)的競爭能力。

b2b平臺：b2b在整個電子商務市場交易規(guī)模一直占絕對比例，是實體經濟與互聯(lián)網(wǎng)結合的最佳載體。目前諸多b2b平臺也通過對接資金提供方為平臺上下游提供融資解決方案。

外貿綜合服務平臺：外貿綜合服務平臺為中小企業(yè)提供進出口環(huán)節(jié)的融資、通關、退稅、物流、保險等相關服務，平臺針對中小外貿企業(yè)發(fā)展中的資金問題，開拓了中小企業(yè)國際貿易項下的供應鏈金融。

金融信息服務平臺：金融信息服務平臺通過互聯(lián)網(wǎng)技術鏈接資金提供方和供應鏈上的資產端，為供應鏈上的中小微企業(yè)提供融資解決方案和資金支持。

金融科技公司：金融科技是金融和信息技術的融合型產業(yè)，關鍵在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產品、服務進行革新，提升金融效率。

信息化服務商：在供應鏈金融在線化、平臺化的趨勢下，信息系統(tǒng)是供應鏈金融業(yè)務運作的靈魂。

基礎設施服務商：供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務提供方，這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務。

三、供應鏈金融生態(tài)圈全景圖

2024中國供應鏈金融現(xiàn)狀調研結果

供應鏈金融發(fā)展的整體趨勢

受益于主流金融服務的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展以及 心企業(yè)轉型的迫切需求，供應鏈金融行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段。

在本次調研中，82%的業(yè)內受訪企業(yè)表示整個供應鏈金融行業(yè)在2024年的景氣程度將持續(xù)上升。該結果表明大比例的從業(yè)者對供應鏈金融行業(yè)的發(fā)展持有樂觀態(tài)度。僅7%左右的受訪企業(yè)表示可能出現(xiàn)下降的趨勢。表示不樂觀的供應鏈金融從業(yè)者主要來自于供應鏈公司及外貿綜合服務平臺。

從供應鏈金融機構的人員規(guī)模來看，超50%供應鏈金融服務商人員規(guī)模不到100人，屬小微企業(yè)范疇，或處于初創(chuàng)期。約30%的受訪機構為中型規(guī)模的供應鏈金融服務商，員工人數(shù)在100-500人。員工人數(shù)在500及以上的大型供應鏈金融服務商不到20%。

從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務商表示在未來三個月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業(yè)對供應鏈金融未來的發(fā)展預期表示看好，同時也意味著行業(yè)競爭正在逐步加劇。獲客和風控將成為供應鏈金融賴以生存的競爭力。

此外從企業(yè)需求角度來看，中國非金融企業(yè)應收賬款余額規(guī)模達到16萬億元，工業(yè)企業(yè)應收賬款規(guī)模已超過10萬億元。供應鏈金融服務商主要面對的中小型工業(yè)企業(yè)，總應收賬款規(guī)模已超過6萬億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規(guī)模的不斷增長為我國供應鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅實的基礎。

哪些公司正在提供供應鏈金融服務？

供應鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、行業(yè)龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務平臺、b2b平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技公司等各類企業(yè)。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務平臺、b2b平臺類數(shù)量約占45%。

b2b平臺：在本次調研結果中b2b電商平臺占18%。b2b平臺主要體現(xiàn)為兩種服務模式: 一種是從交易端切入的b2b平臺，提供在線交易，鼓勵并促成客戶的在線交易，使交易數(shù)據(jù)沉淀在平臺上，可以通過數(shù)據(jù)模型為企業(yè)提供更好的資信支持。另一種是從服務端切入的b2b，為客戶提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務。無論哪一種模式對供應鏈金融的開展都提供了良好的環(huán)境。b2b平臺通過構建生態(tài)圈將供應鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過平臺的交易，服務，物流，風控等來保障，幫助資產方客戶得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風險，相比較而言b2b平臺比較容易做出規(guī)模。國內知名的b2b平臺包括金銀島、易煤網(wǎng)、銅道電商、三正電商等等。

金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數(shù)據(jù)金融公司大行其道，自有技術及研發(fā)能力使得金融科技公司能夠搭建平臺，連接前端多個融資需求平臺，后方連接多層級的資金平臺，融資需求平臺大多是 心企業(yè)，b2c平臺，b2b平臺，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數(shù)據(jù)歸集、處理、傳輸、分析，協(xié)助風險識別與控制。比較典型代表企業(yè)包括京東金融、螞蟻金服等。

此外，行業(yè)龍頭企業(yè)，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領域的重要參與者。

行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)通過自有資金或依托產業(yè)聯(lián)盟打造產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務平臺，通常優(yōu)先滿足 心企業(yè)上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展。或者部分國有企業(yè)利用低成本融資渠道獲得資金，然后對接規(guī)模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個細分空間。此類企業(yè)有鮮易、達實智能、準時達等。

銀行：銀行在供應鏈金融領域有天然優(yōu)勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風控、技術等方面的制約，而其他各類市場主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領域顯得有點“內憂外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優(yōu)勢，其他企業(yè)要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實現(xiàn)真正基于供應鏈/產業(yè)鏈運營的金融服務，也必須依托其他企業(yè)深入產業(yè)內部。

供應鏈金融服務的對象集中在哪些行業(yè)？

隨著各類主體的摸索實踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發(fā)明顯，供應鏈金融的垂直化發(fā)展進一步提升了產融結合的深度與廣度。

我國供應鏈金融服務對象集中在計算機通信、電力設備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫(yī)藥、有色金屬業(yè)等應收賬款累計較高的行業(yè)。但從調研結果顯示，未來供應鏈金融將作為加速企業(yè)活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領域深耕細作，在更多的商業(yè)場景得到應用。

從本次調研結果來看，涉足物流企業(yè)的供應鏈金融服務公司相對數(shù)量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產品等，第三位零售業(yè)，第四、第五是供應鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢領域：汽車及電子電器。

從市場發(fā)展的角度來看，我們認為部分行業(yè)的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領域可能存在較大機會。包括：物流行業(yè)，農業(yè)，零售業(yè)，化工行業(yè)，餐飲業(yè)等等。

物流行業(yè)： 中國社會物流總費用已從2024年的7.10萬億增長到2024年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運輸?shù)囊?guī)模接近5萬億，有近70萬企業(yè)提供不同形式的物流服務，而專線物流服務領域的市場不低于萬億，排名前10的專線物流企業(yè)占整體市場的份額不足1%，更大的市場份額在幾十萬家專線中小企業(yè)手中。物流運輸企業(yè)向貨主承運貨物時需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60-90天賬期；而對個體承運方或者車隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運輸費用和較長的資金缺口期使物流企業(yè)面臨運營資金短缺，這些60-90天高質量的應收賬款為供應鏈金融帶來巨大的想象空間。

農業(yè)： 供應鏈金融正在成為農業(yè)上市公司的發(fā)展方向，這種趨勢主要在畜禽養(yǎng)殖產業(yè)鏈，在飼料企業(yè)居于產業(yè)鏈的強勢地位，而養(yǎng)殖業(yè)資金回籠需要較長時間，資金壓力大，一些上游龍頭企業(yè)利用供應鏈金融滿足下游養(yǎng)殖業(yè)客戶的資金需求，同時也進一步促進了自身主業(yè)的發(fā)展。

零售業(yè)：對于零售行業(yè)，專業(yè)市場最為受益，因為專業(yè)市場掌握著大量商戶資源。一方面，因為互聯(lián)網(wǎng)對線下零售業(yè)的沖擊以及實體經濟的疲軟，商戶的資金壓力越來越大，除了少數(shù)商戶可以通過銀行獲得貸款，大部分商戶只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應鏈金融則立足于產融結合，為小b類商戶提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關鍵在于風險控制，專業(yè)市場掌握商戶的經營信息，并且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風險。因此，專業(yè)市場發(fā)展供應鏈金融有其內在的優(yōu)勢。

化工行業(yè)：塑料行業(yè)是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6-1.8萬億級的市場空間，產品具備易運輸、易儲存的特點，市場交易活躍，下游分散且多為中小企業(yè)。中小企業(yè)利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業(yè)b2b平臺在產業(yè)發(fā)展中充當著越來越重要的角色。一些b2b平臺也已初具規(guī)模。

餐飲行業(yè)：目前國內市場有250萬家餐飲企業(yè)，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個餐飲行業(yè)有3萬億營收，其中1萬億用于食材采購。餐飲行業(yè)的供應鏈金融還處于起步階段。餐飲業(yè)的供應鏈具有環(huán)節(jié)多、供應鏈運作波動大、效率低的特點。大量餐飲類中小企業(yè)/個體戶資金鏈緊張。銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務無法滿足大部分中小企業(yè)的融資需求?？陙碡?shù)纫恍┕溄鹑诜掌脚_利用先進的風控模型和強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對金融風險進行控制，進而滿足餐飲類中小企業(yè)的融資需求。

供應鏈金融企業(yè)的業(yè)務規(guī)模集中在什么層級？

供應鏈金融服務商的信貸規(guī)模差異較大，這與供應鏈金融服務商的資源優(yōu)勢的不同有很大關系，各類服務商的年信貸投放規(guī)模從千萬級到百億級不等，規(guī)模差異較大。調研結果顯示，放貸規(guī)模在1億元以下的供應鏈金融服務商約占21%，此類機構通常處于供應鏈金融業(yè)務起步或轉型階段。這類企業(yè)占比并不小，表明供應鏈金融行業(yè)目前仍有處于起步階段。

放貸規(guī)模在1-10億之間的供應鏈金融服務商數(shù)量占比約39%。該類供應鏈金融服務商已初具規(guī)模，業(yè)務模式相對成熟，具有明確的市場定位，具有較強的客戶開發(fā)能力和資金供應能力。其中小部分專注于垂直領域和細分市場的供應鏈金融服務商的放貸規(guī)模已漸趨穩(wěn)定。放貸規(guī)模在10-100億之間的服務商數(shù)量占比約26%，表明市場中已有一部分供應鏈金融服務企業(yè)具有一定規(guī)模。

什么是成熟的供應鏈金融風控體系？

成熟的供應鏈金融風控體系包含三個層次：數(shù)據(jù)層、實踐層、技術層。其中數(shù)據(jù)層包括風控主數(shù)據(jù)的獲取、風險數(shù)據(jù)的拓展、數(shù)據(jù)的維護；實踐層包括高效的在線審批、精準及時的事中風控；技術層是指利用先進的模型科學地處理和分析數(shù)據(jù)，幫助預測和決策。

完善的風險主數(shù)據(jù)管理使風控數(shù)據(jù)維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風險數(shù)據(jù)的積累與沉淀為未來的風險建模打下堅實基礎；基于it系統(tǒng)的審批流程進一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風險監(jiān)控體系可以確保異常情況的及時處理；基于大數(shù)據(jù)分析的量化風險模型幫助企業(yè)充分利用數(shù)據(jù)資產，預測風險，是金融風險定價的基礎。

在本次調研中，我們依照以下規(guī)則將被訪企業(yè)的風控成熟度分為三個等級：

調研結果顯示，10%的企業(yè)已經建立了領先的風控系統(tǒng)和風險數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎利用大數(shù)據(jù)分析技術構建了風險預測模型。63%的企業(yè)正在將數(shù)據(jù)分析、it技術與傳統(tǒng)風控流程進行融合進而提升風控能力。仍有27%的企業(yè)依賴傳統(tǒng)的風控方法和工具。

為什么要豐富風控數(shù)據(jù)來源？

在200家受訪對象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評估客戶逾期風險。 據(jù)鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業(yè)鏈上下游產業(yè)、周邊產業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。產業(yè)、周邊產業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發(fā)展，是建立成熟風控體系的基礎。

目前主流的風控數(shù)據(jù)包含哪些維度？

在200家受訪對象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評估客戶逾期風險。 據(jù)鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業(yè)鏈上下游產業(yè)、周邊產業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發(fā)展，是建立成熟風控體系的基礎。

為什么需要利用數(shù)據(jù)分析技術構建風險評分卡？

基于大數(shù)據(jù)的風險預測模型正在逐步被行業(yè)內的領先企業(yè)所接納。接受調研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風控經驗的風險評分表。48%的企業(yè)已將數(shù)據(jù)分析引入到風險評估中。17%的企業(yè)已經開始使用基于大數(shù)據(jù)分析的預測模型進行風險量化。專家法模型在風險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響，導致結果不夠準確。在過往風控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個橫坐標分段的逾期概率相差無幾，甚至出現(xiàn)評分較好的客戶逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基于大數(shù)據(jù)分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風險概率區(qū)分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達45%，區(qū)分度高更有利于針對不同客戶設計不同策略。

小結：

通過本次調研我們發(fā)現(xiàn)90%的企業(yè)均認為征信信息缺失、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業(yè)務的進一步發(fā)展。數(shù)據(jù)源方面，這些企業(yè)可以加強與第三方數(shù)據(jù)源合作，進一步完善風控數(shù)據(jù)體系，提升風控能力。在評估能力方面，可以通過招聘、與風險建模咨詢公司合作等方式，提升風險建模方面的能力。

供應鏈金融發(fā)展趨勢

中小企業(yè)是我國經濟的重要組成部分，其創(chuàng)造的最終產品和服務價值占國內生產總值的 (gdp)總量的 60%，納稅占國家稅收總額的 50% 。與此同時，中小企業(yè)在促進就業(yè)方面也有著 突出貢獻，是新增就業(yè)的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的桎 梏。一方面中小企業(yè)的資金鏈有進一步惡化的狀況;另一方面，我國目前存在著大量的應收賬款， 2024 年中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應收賬款凈額為 12.8 萬億。因此，如何采用更為有效的手段解決 中小企業(yè)融資難問題，成為了當今經濟發(fā)展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為 了當今推動經濟進一步持續(xù)發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的重要戰(zhàn)略舉措。從當今中國供應鏈 金融的走向看，供應鏈金融在中國的發(fā)展將會呈現(xiàn)出五個趨勢:

1、以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎的產業(yè)整合在加劇

供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了 無源之水、無本之木，因此，供應鏈建設和發(fā)展的程度是供應鏈金融健康發(fā)展的關鍵。從我國供 應鏈管理的發(fā)展來看，目前經歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務型供應鏈向協(xié)調、整合型供應鏈的發(fā)展。供應鏈 金融開展的初期階段是銀行所推動的以應收賬款、動產和預付款為基礎的 m+1+n 式的融資業(yè)務， 其業(yè)務開展和風險管理的基礎是 心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務活動，作為融資方的銀行并不參與到 供應鏈運營中。而進入到第二個階段，供應鏈金融的推動者不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產業(yè)中 的企業(yè)或信息化服務公司，他們直接參與到供應鏈運營過程中，在把握供應鏈商流、物流和信息 流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業(yè)提供融資等服務。隨著第二階段供應鏈 服務和運營的逐步成熟和發(fā)展，供應鏈金融得以開展的基礎會逐漸從“鏈”式進化到“網(wǎng)”式， 即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬電子供應鏈。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬電子供應鏈是通過運用高速通訊的網(wǎng)絡 技術，讓虛擬產業(yè)集群中所有的中小微企業(yè)能夠低成本、甚至無代價地加入網(wǎng)絡平臺，并且任何 一個企業(yè)與其他參與者協(xié)同預測、同步開發(fā)和生產，并實現(xiàn)高效配送和精準服務，滿足分散動態(tài) 化的客戶需求。因此，虛擬電子供應鏈實現(xiàn)了所有利益相關方的高度整合，或者說它成為了眾多 子平臺、子生態(tài)的聯(lián)結平臺。

2、產業(yè)供應鏈作為一種生態(tài)開始與金融生態(tài)結合

供應鏈金融的本質是一種基于供應鏈優(yōu)化企業(yè)融資結構與現(xiàn)金流的有效方式，從 本上講， 供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產業(yè)與金融的有效、有序的結合，一方 面實現(xiàn)產業(yè)現(xiàn)金流的加速，縮短行業(yè)的現(xiàn)金流周期;另一方面也能實現(xiàn)金融的增值和穩(wěn)健發(fā)展。 產業(yè)作為一種生態(tài)需要也應該與金融生態(tài)相結合，其含義是通過產業(yè)供應鏈推動金融生態(tài)的打造 和發(fā)展，反過來運用金融來進一步推進產業(yè)供應鏈生態(tài)的壯大，因此，供應鏈金融的發(fā)展，不僅 需要產業(yè)端的創(chuàng)新，更需要金融端的創(chuàng)新。具體講，金融端的變革應當體現(xiàn)在兩個方面:一是金融端的主體以及業(yè)務生態(tài)建設，也就是說要能使供應鏈金融有效發(fā)展，金融機構之間的合作和協(xié) 同機制的建立至關重要;二是不同規(guī)模金融機構之間的合作。目前我國存在著不同規(guī)模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業(yè)銀行、省級商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行以及民營金融機構和互聯(lián)網(wǎng)銀行，各自都有著不同的定位、渠道和優(yōu)勢，如果相互之 間能夠基于各自的優(yōu)勢充分合作，就能為產業(yè)優(yōu)化整個供應鏈網(wǎng)絡的現(xiàn)金流，不僅是加速現(xiàn)金流， 而且能創(chuàng)造現(xiàn)金流。

3、金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量

以往互聯(lián)網(wǎng)的作用只是作為金融活動開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動供應鏈金 融的主導力量。由于供應鏈的主體具有多 性、活動具有異質性，沒有良好的標準化、電子化、 可流轉、安全簽章的電子票據(jù)、電子稅票和電子倉單，就無法實現(xiàn)業(yè)務流程的順暢管理。同理，沒有良好的云平臺、云計算，虛擬電子供應鏈就無法真正實現(xiàn)。而要真實把握供應鏈運營規(guī)律， 有效知曉每個參與主體的行為，就需要建立和發(fā)展大數(shù)據(jù)的能力。針對于資金和資產對應匹配的 唯一性和真實性，就需要運用區(qū)塊鏈技術和物聯(lián)網(wǎng)技術。利用區(qū)塊鏈實現(xiàn)分布式記賬和資金管理， 實現(xiàn)智能合約，同時借助于物聯(lián)網(wǎng)技術做到資金和資產的唯一對應。顯然，沒有金融科技的支撐， 上述這些問題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會遭遇巨大瓶頸。

4、防范風險成為供應鏈金融的核心能力

供應鏈金融長遠發(fā)展的另一個心要素是風險的管控，供應鏈金融作為一種微觀金融活動， 其運營的規(guī)律如同一座天平，天平的兩端是資產和資金，天平的梁是產業(yè)供應鏈信息，而支撐整 個天平的是天平的底座(即風險管控)和支柱(即信用)。金融的本質是風險估值和信用，這兩 點如果忽略了，就會產生巨大的金融危機，因此，風險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重。 總體上講，風險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個方面入手。結構管理指 的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營和服務體系，使得各個主體角色清晰，責權利明確，同時又能使供應鏈運營業(yè)務實現(xiàn)閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個業(yè)務和金融活動的流 向、流量和流速明確，整個業(yè)務和金融活動能夠實現(xiàn)管理垂直化，同時能夠據(jù)流程的狀況和要 求，協(xié)同各類金融機構設計和提供風險緩釋手段，實現(xiàn)風控結構化。要素管理則是能對金融產品 和業(yè)務信息數(shù)據(jù)做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主 體資信的前提下，通過聲譽資產化建立供應鏈信用體系。

5、協(xié)同專業(yè)化將成為智慧供應鏈金融的主題

供應鏈金融成功實施需要生態(tài)中多種形態(tài)組織的充分溝通和協(xié)同，這些主體除了供應鏈上下 游企業(yè)和相關業(yè)務參與方外，還包括至關重要的三類組織機構，即平臺服務商，這一主體承擔搜 集、匯總和整合供應鏈運營中發(fā)生的結構性數(shù)據(jù)以及其他非結構性數(shù)據(jù);風險管理者，這一主體據(jù)平臺服務商提供的信息和數(shù)據(jù)進行分析，定制金融產品，服務于特定的產業(yè)主體;流動性提 供者，具體提供流動性或資金的主體，也是最終的風險承擔者。這三類機構各自發(fā)揮著不同的作用，共同推動供應鏈金融的發(fā)展，因此，這就需要這三類機構充分探索與發(fā)展各自的能力，將其 提供的差別化服務發(fā)揮到極致，只有實現(xiàn)高度的專業(yè)化，才能產生協(xié)同化。