個人貸款管理規(guī)定辦法

個人貸款管理規(guī)定辦法

個人貸款管理規(guī)定【1】

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為,加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理,促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本規(guī)定。

第二條 中華人民共和國境內經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構(以下簡稱貸款人)經(jīng)營個人貸款業(yè)務,應遵守本規(guī)定。

第三條 本規(guī)定所稱個人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應貸款對象和范圍,實施差別風險管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。

第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理,有效防范個人貸款業(yè)務風險。

第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。

第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制,結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素,合理確定貸款金額和期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本規(guī)定對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調查

第十一條 個人貸款申請應具備以下條件:

(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人;

(二)貸款用途明確合法;

(三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

(四)借款人具備還款意愿和還款能力;

(五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應履行盡職調查職責,對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實,形成調查評價意見。

第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容:

(一)借款人基本情況;

(二)借款人收入情況;

(三)借款用途;

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;

(五)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現(xiàn)能力。

第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下,可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十七條 貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的,貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風險評價與審批

第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎,采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第二十條 貸款人應根據(jù)審慎性原則,完善授權管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權限,實行審貸分離和授權審批,確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請,貸款人應告知借款人。

第二十二條 貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析,及時、有針對性地調整審批政策,加強相關貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同,需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定,明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的,應當維護借款人的合法權益,并予以公示。

第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定,規(guī)范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的,應對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔保的個人貸款,貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設立獨立的放款管理部門或崗位,負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條 借款合同生效后,貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應按照借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本規(guī)定第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后,應詳細記錄資金流向,歸集保存相關憑證。

第三十三條 有下列情形之一的個人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式:

(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的;

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的,貸款人應與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條 個人貸款支付后,貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。

第三十八條 貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條 經(jīng)貸款人同意,個人貸款可以展期。

一年以內(含)的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十條 貸款人應按照借款合同約定,收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應采取措施進行清收,或者協(xié)議重組。

第七章 法律責任

第四十一條 貸款人違反本規(guī)定規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:

(一)貸款調查、審查未盡職的;

(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采用格式條款未公示的;

(四)違反本規(guī)定第二十七條規(guī)定的;

(五)支付管理不符合本規(guī)定要求的。

第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本規(guī)定第四十一條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰:

(一)發(fā)放不符合條件的個人貸款的;

(二)簽訂的借款合同不符合本規(guī)定規(guī)定的;

(三)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的;

(四)將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;

(五)超越或變相超越貸款權限審批貸款的;

(六)授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的;

(七)對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;

(八)嚴重違反本規(guī)定規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

員工借款管理規(guī)定【2】

(一)借款的制度

通過借款制度,員工借款管理規(guī)定來規(guī)范員工的借款行為:.臨時工能不能向企業(yè)借款問題,企業(yè)借款不還,不按規(guī)定的期限報銷、還款,財務人員該如何處理,借款報銷需要票據(jù)。

寫明借款的范圍:

1.職工因公出差需要借支的款項;

2.業(yè)務員零星采購所需的款項;

3.經(jīng)財務部門核準可周轉使用的周轉金、備用金;

4.其他因業(yè)務需用必須預借現(xiàn)金的款項。

(二)借款的限額

1.因公出差人員借款限額,按預計出差天數(shù)及標準核定:

車船票、飛機票按預計金額借款;

住宿費、補助費按每人每天100元借款;

如有特殊原因需增加款項時,應在借款單上闡明理由。

2.零星物資采購,按計劃金額借款。

3.周轉金、備用金的限額,按財務部核定的數(shù)額借款。

4.其他借款應根據(jù)實際情況填寫借款單,不得多借。

(三)借款的程序

1.職工借款需辦理如下手續(xù):

借款人按借款限額填寫“現(xiàn)金借款單”(見表6.3),并簽名、蓋章;

借款人所在部門負責人簽署意見;

公司分管總經(jīng)理批示;

財務負責人審批。

2.借款人員根據(jù)簽字手續(xù)齊全的“現(xiàn)金借款單”到財務部門辦理借款,經(jīng)審核人員審核后由出納員支付現(xiàn)金。

3.職工借款必須按規(guī)定辦理借款手續(xù),并嚴格按限額借款,否則,財務部門不得付款。

4.財務部門對已支付的借款作如下處理:

“現(xiàn)金借款單”為增加應收款的憑證;

“現(xiàn)金借款單”存根由出納人員留存,作為催收借款和還款時的依據(jù)。

(四)借款的歸還

1.職工出差返回及零星采購結束后,必須及時到財務部門辦理報銷手續(xù),并結清欠款。

2.會計人員應根據(jù)借款申請嚴格審核報銷憑單,對不符合借款申請用途的票據(jù)不予報銷,一切后果由責任人承擔。

3.職工借款的歸還期限如下:

(1)出差借款自最后一天的住宿日期或回公司所在地的車船票日期算起,在十日內,到財務部門辦理報銷及還款手續(xù);

(2)零星采購以購貨發(fā)票日期為準,在十日內,到財務部門辦理報銷及還款手續(xù)。

4.職工借款的歸還實行逐筆結清的規(guī)定,已發(fā)生借款尚未結清者,一律不準再發(fā)生新的借款。具體還款程序如下:

(1)借款人將手續(xù)齊全的現(xiàn)金報銷單據(jù)交財務部門,由稽核員審核無誤后交現(xiàn)金出納辦理現(xiàn)金付訖手續(xù);

(2)借款人足額歸還借款時,出納員將現(xiàn)金清點無誤與借款單存根核對相符后,開具現(xiàn)金收訖憑證作為借款人歸還借款的依據(jù)。同時,將借款單存根和現(xiàn)金收據(jù)一并交借款人存查。

5.實行備用金制度的,借款人報銷時,由財務部門付訖現(xiàn)金,借款滾動使用。借款人調離原部門后,應立即歸還所借的備用金。

(五)借款違章的處罰

職工借款后,不按本制度規(guī)定辦理還款手續(xù)的,一律視為挪用公款,并按以下規(guī)定給予處罰:

1.超過購貨發(fā)票日期及超過最后一天住宿日期或回本地車船票日期十天,未還清借款的,從第十一天開始,按日計收1‰的罰息。由財務部門出具收據(jù),從借款人工資或報銷的費用中扣回。罰息計算公式如下:

罰息數(shù)額=借款金額×1‰×超期天數(shù)

2.職工出差回本地后超過一個月未到財務部門辦理結算手續(xù)的,除執(zhí)行罰款外,取消其享受出差補助費的資格。