關于信用的調(diào)查報告怎么寫
一、引言 信用是社會經(jīng)濟活動中的重要基石，它影響著個人與企業(yè)之間的交易行為，甚至影響整個市場的穩(wěn)定。本報告旨在調(diào)查信用的現(xiàn)狀、影響因素及改善策略，為相關決策者提供參考。
二、信用現(xiàn)狀分析
1. 個人信用：通過數(shù)據(jù)分析，揭示消費者信貸行為的普遍趨勢，如信用卡使用率、貸款違約率等。
2. 企業(yè)信用：研究企業(yè)信用評級、債務違約情況，以及誠信經(jīng)營的狀況。
3. 信用體系：評估現(xiàn)有的信用評估機制、信用信息共享平臺的效能。
三、影響信用的因素
1. 法規(guī)環(huán)境：探討法律法規(guī)對信用環(huán)境的影響，如信用法規(guī)的完善程度。
2. 社會文化：分析社會信用觀念的普及程度，以及誠信文化的影響力。
3. 技術進步：討論大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術在信用管理中的作用。
四、信用問題案例研究 選取具有代表性的個人或企業(yè)信用事件，深入剖析其原因和后果，以揭示信用問題的多樣性和復雜性。
五、改善信用策略
1. 完善法規(guī)：提出加強信用法規(guī)建設的建議，以提高違規(guī)成本。
2. 提升公眾意識：推廣信用教育，增強公眾的信用意識。
3. 創(chuàng)新技術應用：利用科技手段優(yōu)化信用評估，提升信用體系的透明度和公正性。
六、信用建設的未來展望 預測信用體系的發(fā)展趨勢，討論可能面臨的挑戰(zhàn)及應對措施。
開頭結尾怎么寫
開頭：
信用，如同現(xiàn)代社會的通行證，無處不在，至關重要。隨著經(jīng)濟全球化和數(shù)字化的深入發(fā)展，信用的重要性日益凸顯。然而，信用問題也相伴而生，挑戰(zhàn)著我們的信任基礎。這份調(diào)查報告將深入探討信用的現(xiàn)狀、影響因素，并提出改進策略，以期為構建更健康的信用環(huán)境提供參考。
結尾：
信用建設是一項長期且復雜的任務，需要政府、企業(yè)和公眾共同努力。通過不斷完善的法規(guī)環(huán)境、深化信用意識、利用先進技術，我們有望逐步建立一個公平、透明的信用體系。讓我們攜手共進，共同塑造一個以信用為基礎的繁榮社會。
關于信用的調(diào)查報告范文
第一篇 關于信用的調(diào)查報告2100字
報告顯示，國內(nèi)團購網(wǎng)站從20__年3月份開始，一直保持快速增長態(tài)勢，團購網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20__年11月底，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團購網(wǎng)站總數(shù)已達 1664 家(含各地分站和團購頻道)，其中團購企業(yè)總數(shù)已達 589 家(不含各地分站)，獲得icp經(jīng)營許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。
按團購網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計，前十位城市分別為：
北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個城市占國內(nèi)團購網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場揩趨向飽和。
網(wǎng)絡團購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級為bbb， 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動，有一定經(jīng)營風險。
網(wǎng)絡團購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團采購和cps(按銷售額提成)兩大模式的優(yōu)點，盈利前景良好，受一部分服務類商家和年輕白領一族的歡迎，業(yè)務整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊企業(yè)初步顯現(xiàn)。
但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡;經(jīng)營主體資質(工商營業(yè)執(zhí)照和icp經(jīng)營許可證等)大部分不具備，經(jīng)營規(guī)模普遍不大，商家議價和管理能力較弱，從業(yè)人員素質差別較大;行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負面;目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負債率一般。
在257家團購網(wǎng)站和5家團購導航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。
團購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級bb-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風險;信用等級bb-和bb的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過1/3的經(jīng)營主體整體信用較差，需要規(guī)范。
團購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級aa-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風險較小。信用等級aa-和a的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營主體開始重視品牌和信譽的樹立，開始重視信用的積累。
團購網(wǎng)站信用等級bbb，占到54%，說明目前有超過半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動，有一定風險。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開始，一小部分信用能力弱的小型團購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著手尋找投資的同時，也試探尋求與有實力團購網(wǎng)站的并購機會。預計到20__年中期，國內(nèi)團購網(wǎng)站將開始全面洗牌。
聯(lián)合課題組針對網(wǎng)絡團購存在的主要問題提出了一套解決思路，提醒團購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場競爭力”等問題，也就是要解決以滿足客戶需求為導向的本地化和差異化問題，以確保在即將到來的團購網(wǎng)站洗牌過程中順利勝出。
缺乏擔保機制的預付款模式拷問網(wǎng)絡團購的誠信度
目前團購網(wǎng)站雖然通過網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問題，但提前付款這一模式給用戶的預付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡的虛擬性和遠程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個原因，一些不法分子會乘虛而入，假借團購和預付款的幌子實施詐騙。隨著網(wǎng)絡團購的普及和市場份額的擴大，這種風險也會隨之放大。
因此，為了保護好網(wǎng)絡團購這個新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡團購企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個和諧健康的市場環(huán)境，政府主管部門適時介入、適當監(jiān)管是十分必要的。同時，團購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。
為了提高團購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營，網(wǎng)絡團購網(wǎng)站應該主動及時辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證(icp經(jīng)營許可證)，同時制定并在網(wǎng)站公示詳細的可操作的“網(wǎng)絡團購服務規(guī)則”和“消費者保障服務規(guī)范”等文件。
服務和產(chǎn)品低端化、同質化嚴重，急需開拓新的中高端市場
由于低端市場競爭本來就很激烈，商家利潤微薄，再加上團購高折扣的壓力，商家參與團購活動的積極性、主動性和服務質量可想而知。
調(diào)查結果顯示，消費者參與團購的目的無非就是希望得到實惠的折扣和優(yōu)質的服務，因此團購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務質量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費者也不可能得到預期的優(yōu)質服務。
團購網(wǎng)站急需開拓新的中高端市場，開拓和綁定優(yōu)質商戶，開展差異化服務。
商家的服務質量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強對商家的管理
由于團購網(wǎng)站給商家?guī)砑惺奖l(fā)的客流量很容易超出店面的實際服務能力，尤其是目前參與團購活動的主要是中小型商戶，這會直接導致服務品質的下降。消費者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強對商家的管理，定時對商家的接待能力、接待計劃和服務質量開展評估和實地考察，確保團購活動保質保量地有序進行。
網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗和滿意度，導致用戶黏度不足
大部分團購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質服務”的心態(tài)，本身就是一對矛盾。部分顧客要求“魚和熊掌兼得”的消費心理降低了網(wǎng)絡團購的滿意度和誠信度， 所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費者滿意度和誠信度入手研究增強用戶黏度的對策，促使團購“閃客”變成“回頭客”。這是團購網(wǎng)站長遠的生存和發(fā)展之道。
第二篇 工商局構建企業(yè)信用平臺建設誠信社會的調(diào)查報告1800字
工商局構建企業(yè)信用平臺建設誠信社會的調(diào)查報告
一、信用平臺產(chǎn)生的背景企業(yè)信用是企業(yè)的一種無形資產(chǎn)，具有親和力、凝聚力和感召力，是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本和源泉。特別是隨著中國入世，建立良好的企業(yè)信用顯得尤為重要。
然而，僅從我市的情況來看，部分企業(yè)信用意識淡薄，據(jù)我局統(tǒng)計，20__年，全局查處的各類違法違規(guī)經(jīng)營案件中，涉及企業(yè)合同欺詐、虛假廣告、商標侵權、制假售假等違背誠實信用的案件，就占到了42。盡管是為數(shù)很少企業(yè)的失信行為，但一定程度上使全市企業(yè)的整體聲譽受到影響。
工商部門作為監(jiān)督管理企業(yè)的重要職能部門，如何充分充揮職能，遏制這種行為的擴散和蔓延，我們認為要標本兼治，重在治本，而要治本的重要途徑，就是要建立信用監(jiān)管體系。其實，我局早在兩年前就開始了信用等級評定工作，但僅僅是依據(jù)企業(yè)每年年檢的優(yōu)劣，來把企業(yè)評為a、b兩個信用等級。
這種單項評級的方法只表明企業(yè)年檢的等次，卻不能全面、客觀地反映企業(yè)在公平交易、合同、商標、廣告等方面的情況，存在一定的局限性。從對企業(yè)的日常監(jiān)管來看，有的企業(yè)年檢時雖是優(yōu)良企業(yè)，但當企業(yè)違規(guī)違法行為發(fā)生時，由于其信用信息缺乏動態(tài)性，容易造成企業(yè)信用失真。
同時，企業(yè)的信用程度只通過每年一次的年檢來反映，難以起到宣傳和警示作用。因此，全方位構筑企業(yè)信用平臺，準確反映企業(yè)信用等級，不斷加大企業(yè)監(jiān)管力度，提升企業(yè)信用水平，已成為工商部門的一項重要職責。
提升企業(yè)信用，不僅是企業(yè)自身發(fā)展的需要，也是時代的要求。幾年前7月，全國33名私營企業(yè)主在北京人民大會堂聯(lián)名推出《信譽宣言》，呼吁重構企業(yè)信用體系，后來“兩會”召開，與會代表談論最多的也是誠信問題。
同時，提高誠信意識，也是去年底我市“兩會”期間的熱門話題。市委、市政府也高度重視建立良好的公平交易秩序和誠實信用環(huán)境工作，市委書記專門聽取了我局有關情況匯報，并提出了爭創(chuàng)“a級信用等級市”的口號。
工商部門作為政府的職能部門，作為負責企業(yè)市場準入和日常監(jiān)管的行政職能部門，更要與時俱進，為我市企業(yè)營造良好的信用環(huán)境發(fā)揮應有的作用。通過建立局域網(wǎng)和紅盾信息網(wǎng)，將企業(yè)的相關信用信息在網(wǎng)上進行公示，既可以使咨詢對象更便捷、快速查詢企業(yè)的信用情況，又可以提高工商部門的執(zhí)法效能。
因此，我局把大力構筑企業(yè)信用平臺，作為深化“合同解憂工程”、強化市場監(jiān)管、服務企業(yè)發(fā)展的一項重要任務來抓，并確立了“因地制宜、循序漸進、大膽探索、務求實效”的工作思路。
二、主要做法作為工商行政管理機關，怎樣在構建企業(yè)信用平臺中發(fā)揮應有的作用？經(jīng)過認真的調(diào)查研究，決定采取信用戶口、信用公示、信用巡查三級聯(lián)動的方式，著力構筑企業(yè)信用平臺。
（一）建立“信用戶口”一是拓寬企業(yè)信用信息容量。去年以來，在充分利用企業(yè)注冊登記數(shù)據(jù)庫的基礎上，我局已為3000余家企業(yè)建立“信用戶口”數(shù)據(jù)庫。
每個企業(yè)的“信用戶口”均由兩大部分共26項組成。一部分是企業(yè)注冊、變更等基本情況共17項。
另一部分是企業(yè)信用情況共9項。信用情況包括局機關業(yè)務科室監(jiān)管掌握的信用情況（含年檢等級、注冊商標、精品名牌、合同履約率、重合同守信用情況、受獎勵情況、不良行為記錄、綜合評定等級）和市內(nèi)技監(jiān)、金融、稅務等部門提供的企業(yè)的信用情況。
二是明確各自分工。為及時準確錄入企業(yè)“信用戶口”的相關信息，我們根據(jù)“信用戶口”中增設的欄目，明確分工如下：年檢等級由個私局和注冊分局按登記管理權限提供；合同履約率、重合同守信用情況、綜合評定等級由合同科負責錄入；注冊商標由商廣科負責錄入；不良行為記錄由法規(guī)科負責錄入；受獎勵情況和其它部門提供的信息由局辦公室請求市政府辦公室協(xié)調(diào)相關部門提供文件資料后及時錄入。
三是建立企業(yè)信用綜合評定等級制度。將綜合評定等級分為a、b、c三個信用等級。
其中，a級表示信用比較好的；b級表示信用情況一般的；c級表示信用情況較差的。a級企業(yè)的評定標準為：①重合同守信用企業(yè)；②年度年檢a級企業(yè)；③企業(yè)商標為我市知名商標或省著名商標；④消費者滿意企業(yè)；⑤企業(yè)產(chǎn)品被評為市“精品名牌”；⑥被市委市政府在雙文明表彰會上授予榮譽稱號和受有關部門評定信用等級的。
只要滿足上述六項中任意一項的，則企業(yè)的綜合評定等級為a級。c級企業(yè)的評定標準為：①連續(xù)兩年沒有參加年檢的；②兩年內(nèi)受到經(jīng)濟查處的。
凡在上述兩項中有任意一項的，則該企業(yè)的綜合評定等級為c級。除a級和c級以外的企業(yè)則為b級。
第三篇 企業(yè)信用調(diào)查報告750字
企業(yè)信用調(diào)查報告
一、 概況
二、 注冊資料
三、 歷史沿革
上海伯納克精密儀器有限公司是中國最早生產(chǎn)和經(jīng)營不銹鋼精密測量儀器，是國家重點高科技企業(yè)。
2001年7月，當時的上海伯納克精密儀器有限公司的注冊資本為750萬元，2007年11月上海伯納克精密儀器有限公司再次出資250萬元。
四、 股東
五、 主要管理者
六、 組織結構
七、 經(jīng)營方式及狀況
3.主營業(yè)務
生產(chǎn)銷售不銹鋼精密測量儀器、配件、儀器安裝，不銹鋼及其他金屬產(chǎn)品。
8.財務狀況
9、附屬機構 無
10、實地考察
該公司位于上海市相鄰市區(qū)，環(huán)境整潔，交通便利。公司自有2個倉庫，3間廠房。辦公設備及環(huán)境良好，主要生產(chǎn)線有3條，全部由國產(chǎn)。
11、行業(yè)狀況:
該公司所屬行業(yè)是制造業(yè)，本行業(yè)在2008年產(chǎn)品銷售收入為人民幣21，862，000元；行業(yè)的.平均資產(chǎn)回報率為2.5。 12、綜合評價
該公司的贏利能力指標大大高于同行業(yè)水平，贏利能力較強；公司的資金比較雄厚，資產(chǎn)負債率僅為36.03%。流動比和速動比均較理想，公司的綜合償債能力較好，特別是短期的支付能力較強；該公司存貨周轉率和應收帳款周轉率一般，并接近行業(yè)水平。
投資方是在國內(nèi)比較知名的品牌，有利于產(chǎn)品進入海外并進一步推廣。
13、信用評級
評價結果
評價項目
滿分
建議 得分 17 18 20 21 9 85
評價標準
信用等級 分值
建議
經(jīng)營管理 經(jīng)濟實力 資金結構 經(jīng)營效益 發(fā)展前景 總計 20 20 25 25 10 100
√ aaa 95-100 信用優(yōu)良，往來交易無問題。
aa 85-94 信用良好，目前往來交易應無問題。 a 70-84 信用尚可，當前正常交易尚無問題。
bb 55-69 信用一般，有條件或保證的往來交易尚可進行。 b 40-54 信用欠佳，往來交易值得關注，須謹慎從事。 c 40以下 信用不良，不宜進行交往。
（報告結束）
鄭重聲明：本公司提供的資信調(diào)查報告，按國際慣例，僅供委托者作為決策參考，委托者不得以任何方式向第三者透露報告內(nèi)容，并且本公司不承擔據(jù)此報告所產(chǎn)生的任何法律責任。
第四篇 農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報告900字
農(nóng)村信用社遷址的可行性調(diào)查報告
襄樊銀監(jiān)局：
棗陽市_____農(nóng)村信用社位于棗陽市_____鎮(zhèn)朝陽路，現(xiàn)因業(yè)務發(fā)展需要，擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報告如下：
一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：
_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設有1個大社營業(yè)室、4個信用分社，干部職工39人。截止20__年6月底，信用社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收入185萬元，實現(xiàn)利潤14萬元。信用社營業(yè)室始建于1998年，由于當時的業(yè)務規(guī)模較小，經(jīng)濟條件有限，營業(yè)和辦公場所比較狹窄，設施落后，其中營業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務難于實現(xiàn)前臺辦理，貸戶辦理有關貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來往復雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點由于當時征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無法隔開，不利于工作和生活管理。
信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來，隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國道經(jīng)濟，民營經(jīng)濟大戶和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經(jīng)濟戶都感到辦理業(yè)務路程較遠，十分不便。
二、遷址的可行性報告：
經(jīng)調(diào)查，_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。
1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶辦理各項業(yè)務，也有利于信用社的宣傳和形象樹立。
2、經(jīng)濟發(fā)達。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設有鎮(zhèn)直部門5個、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時，該路還擁有2個大型農(nóng)貿(mào)市場。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口2.6萬人，其中漢孟路常住人口達到1.8萬人。經(jīng)濟條件十分發(fā)達。
3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營業(yè)面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿足信用社業(yè)務發(fā)展需求，同時，生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上，能夠嚴格的區(qū)分開，便于各項管理工作。
4、設施先進。新建營業(yè)場所完全按照農(nóng)村信用社有關營業(yè)和安全標準建設，已通過公安部門檢查驗收。
綜上所述，根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟變遷和信用社業(yè)務發(fā)展需要，經(jīng)我社理事會研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報請襄樊市銀監(jiān)局核查批準。
棗陽市_____農(nóng)村信用社
二0__年七月十五日
第五篇 陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設帶來的安全問題調(diào)查報告1800字
隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。
金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構建在由通信網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術標準，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的長期系統(tǒng)工程。
當今世界經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用，外資銀行大舉進入，網(wǎng)絡銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰(zhàn)略意義的關鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設進行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：
(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。
目前，我們的業(yè)務網(wǎng)絡與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業(yè)務系統(tǒng)的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網(wǎng)進行連接。
(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。
我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務器運行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運行于http協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識淡薄。
員工對業(yè)務系統(tǒng)、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預設密碼。
(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。
對于大多數(shù)的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。
針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進行有效隔離。
針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)ftp服務器下載;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。
(2) 拓展業(yè)務采取安全保障措施。
對于拓展業(yè)務采取相應的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;禁止安裝非業(yè)務相關軟件;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務應用外所有端口封閉;web應用采用安全的傳輸模式，如http，制作訪問證書，并對相應客戶頒發(fā)相應的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;web應用的用戶名密碼采取md5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強員工信息安全培訓。
分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎知識。
(4)制定計算機外設使用制度。
制定計算機外設使用制度，規(guī)定外設使用的計算機及使用人，可建立登記薄，有效監(jiān)控;配置使用外設計算機，防止自動播放外設內(nèi)容，防止病毒傳播;殺毒后方可使用外設;使用外設后計算機進行掃描后方可接入內(nèi)網(wǎng)，防止病毒在內(nèi)網(wǎng)中傳播。
第六篇 農(nóng)村信用體系建設的調(diào)查報告3350字
農(nóng)村信用體系建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，是落實___、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設情況，做簡要的調(diào)查和分析。
一、縣農(nóng)村信用體系建設的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村信用體系建設情況。
(二)農(nóng)村信用體系建設中的主要作法
1.確定總體思路和工作目標
縣政府出臺《關于加快推進全縣社會信用體系建設的意見》，明確了建設農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農(nóng)村信用體系建設和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農(nóng)村經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。總體目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架。總體思路和目標的確立為推動農(nóng)村信用體系建設奠定了堅實的基礎。
2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制
農(nóng)村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設實施小組，統(tǒng)一組織領導和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設工作，負責信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。
3.夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施
農(nóng)村信用體系建設是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施。
一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農(nóng)村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造誠信，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進行全員培訓。
二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結果，信用社在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。
(三)農(nóng)村信用體系建設取得的成效
二是資金運行質量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質量明顯好轉，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。
三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權、承包土地經(jīng)營權抵押貸款等新業(yè)務，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。
四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的雙活雙贏。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質進一步提高，銀企關系進一步改善?？h被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為中國金融生態(tài)縣(市)稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環(huán)境建設工作已轉入了常規(guī)建設的新階段。
二、農(nóng)村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議
1.農(nóng)村信用體系建設中存在的問題
一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經(jīng)關乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。
四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。
2.農(nóng)村信用體系建設的幾點議見
以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設的實效性。
一是要以信用文化建設為基點，建立農(nóng)村信用體系建設的長效機制。農(nóng)村信用體系建設要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設相結合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構建新型的農(nóng)村信用文明。
二是要以法制建設為重點，改善農(nóng)村信用建設的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點，政府帶頭建設信用政府，有效傳導信用建設的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。
三是要以基礎建設為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。
四是要以產(chǎn)權改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農(nóng)村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉讓權，促使農(nóng)民手中資源能夠轉化為金融部門認可的、可流轉的信用手段。
第七篇 農(nóng)村信用社隊伍建設情況調(diào)查報告2150字
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現(xiàn)在設置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合
理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造學習型人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔
一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結構調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職
務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>
第八篇 2024大學生信用卡使用現(xiàn)狀及理財觀念調(diào)查報告1550字
調(diào)查首次將臺灣納入調(diào)查范圍
萬事達卡XX年9月22日在北京發(fā)布了最新“XX年大學生理財觀念與行為調(diào)查報告”，本次調(diào)查首次將臺灣地區(qū)大學生納入調(diào)查范圍。而調(diào)查顯示，大陸受訪大學生擁有信用卡的比例猛增到37%，相較于去年，北京持有信用卡學生比例的升幅最大（21%）。
四分之三（75%）的大陸受訪大學生對個人理財培訓表示感興趣，相較于去年的70％有所提升。對于理財教育興趣度的提升，同時也帶來了中國大陸學生信用卡持卡數(shù)量的上升。大陸大學生對信用卡使用越來越熟悉，明確認為信用卡有助于更好理財?shù)膶W生比例占23%，比去年有了11%的提升；僅7％不清楚信用卡對個人理財?shù)淖饔?，相較于去年的22％有顯著降低。
雖然大陸受訪大學生普遍表示對理財感興趣，但是受訪者中認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育的占72%，尤以北京（78%)和成都(75%)的比例為高。
萬事達卡國際組織執(zhí)行副總裁暨大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權先生表示：“中國大學生的信用卡市場在快速改變。調(diào)查報告幫助我們更好地理解這些年輕消費者使用信用卡理財?shù)姆绞?。我們相信良好的理財教育應該從校園開始，我們理解學生的喜好和興趣，并致力于通過萬事達卡‘信用與理財’校園知識普及行動幫助學生們更好地理財?！?/p>
在調(diào)查發(fā)布之后，萬事達卡還將在北京、上海、廣州三城市的高校內(nèi)安排理財培訓推廣活動，繼續(xù)宣傳理財小知識。
本次調(diào)查今年五月開始、六月結束，對北京、上海、廣州、成都及臺灣五個地區(qū)30所大學的2，500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進行了隨機抽樣調(diào)查。
本次調(diào)查的重要結果還包括：
大學生信用卡使用現(xiàn)狀和消費習慣
·大部分大陸學生（68%）和臺灣學生（57.7%）只擁有一張信用卡。42.3%的臺灣學生擁有兩張信用卡，比大陸學生（24%）高一些。
·更多的臺灣學生傾向于一次性還款（90.5%），而傾向于一次性還款的大陸學生比例為69%。
·大陸受訪大學生信用卡辦理的主要信息渠道是銀行校園推介（64％），而臺灣地區(qū)學生決定申辦信用卡時，63.5%的學生認為受到親友推薦的影響。分別有22%的大陸學生和20.6%的臺灣學生表示銀行網(wǎng)點是其辦理信用卡信息最重要的來源。
·在各類信用卡推廣或客戶營銷項目中，購物折扣（27%）和積分（10%）仍然最受大陸受訪大學生的歡迎的促銷手段。臺灣地區(qū)受訪大學生大部分認為刷卡若有現(xiàn)金回饋(64.1%)會讓其更愿意繼續(xù)和堅持使用該卡片，而認為紅利積分對其有吸引力的也占了16.6%。
·大陸受訪大學生中明確認為信用卡有助于更好理財?shù)恼?3%。在臺灣這一比例為28.5%。
·大陸和臺灣受訪大學生中傾向于在商場購物時使用信用卡的比例均為63%，使用信用卡網(wǎng)上購物在大陸學生中的比例為24%，在臺灣的比例為18.5%。
大學生收入現(xiàn)狀
·大陸受訪大學生月平均生活收入為人民幣709元，其中北京學生收入最高（人民幣788元）。臺灣地區(qū)受訪大學生平均每月生活費約人民幣1，682元（約新臺幣7，427元）
·大陸受訪大學生主要是生活費的來源還是父母支持(85％)，其次是兼職工作(11%)、獎學金(3%)。相似的是，臺灣大學生每月生活費同樣大多來自于父母支持(76.2%)，其次則是兼職工作(21.1%)，僅有2.7%來自于獎學金。
大學生理財觀念
怎樣樹立正確的投資理財觀念
·32％的大陸受訪大學生在五年之內(nèi)有購房計劃。4.9%的臺灣受訪大學生已經(jīng)擁有房子，12.4%預期畢業(yè)后五年內(nèi)買房子。
·29%的大陸受訪大學生準備在畢業(yè)后一至五年內(nèi)買車。8.4%的臺灣受訪大學生已擁有自用汽車，34.5%的學生預期畢業(yè)后五年內(nèi)買。
·70％的大陸受訪問大學生愿意通過銀行貸款來支付大宗商品的購買(如購房、購車等)。65.4%的臺灣受訪大學生表示將通過銀行貸款來支付大宗商品的購買。大陸和臺灣向父母及朋友借錢的比例較小，分別為23%和16%。
·中國大陸學生所擁有的投資形式中，股票投資的比例最高（14％），其次是基金（12％）。臺灣的情況相反，投資項目以基金(26.7%)、定存(21.9%)及保險(19.7%)居多，只有10%的學生投資股票。
第九篇 祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的調(diào)查報告1100字
春潮涌動，萬物復蘇，生機盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與激動。
年度首季開門紅！這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，在祁縣聯(lián)社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經(jīng)。而就在半年前，祁縣聯(lián)社業(yè)務經(jīng)營舉步維艱
蝶變，源自一次人事調(diào)動，一輪艱辛調(diào)研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯(lián)社指向了一個時間節(jié)點2024年9月。
提振精神 重樹信合形象
2024年9月，省聯(lián)社黨委和晉中辦事處黨組根據(jù)祁縣聯(lián)社的實際狀況，果斷地對祁縣聯(lián)社領導班子進行了調(diào)整，任命時任榆社聯(lián)社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯(lián)社黨委書記，主持全面工作。
與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯(lián)社采取激勵與問責并重的辦法，完善機關部室和基層網(wǎng)點負責人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業(yè)務收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網(wǎng)點掛鉤考核專項資金，與所包網(wǎng)點員工同獎同罰，在全轄營造了讓我干向我要干徹底轉變的良好工作氛圍。
記者手記：一級帶著一級干，一級做給一級看，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯(lián)社看到的新氣象。而這一切都源自王學斌那份發(fā)自肺腑、語重心長的作風建設報告。貴在洞察，重在執(zhí)行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風和工作作風為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創(chuàng)農(nóng)信社轉型提質發(fā)展的美好未來。這份對作風建設的自信與篤定讓記者對祁縣聯(lián)社如今的改變頓感釋然。
狠抓管理 提升經(jīng)營質量
一季度各項存款已經(jīng)超出任務的近50%。
不良貸款清收處置6000萬元的任務已經(jīng)全部完成。
基層網(wǎng)點的員工基本都能領到各自的績效工資了，多虧我們聯(lián)社攤上了好領導。
連日來，祁縣聯(lián)社的職工沉浸在驚喜和激動中。
今年以來，面對業(yè)務發(fā)展的重重困境，祁縣聯(lián)社黨委迅速地統(tǒng)一了全社上下的思想，在突出抓經(jīng)營，管理，清非和穩(wěn)定等主要工作上形成了統(tǒng)一的步調(diào)。聯(lián)社及時調(diào)整經(jīng)營力量和經(jīng)營策略，連續(xù)組織開展穩(wěn)存增存攻堅、項目對接攻堅、春耕生產(chǎn)攻堅、不良貸款雙降攻堅四個攻堅戰(zhàn)，為全年經(jīng)營打下了堅實基礎。
在穩(wěn)存增存攻堅上，聯(lián)社按職工人數(shù)、聯(lián)絡員人數(shù)、存款余額、歷年存款凈增平均值四項按比例任務下達，同時實施每周攬儲排名，極大刺激了員工攬儲積極性。今年兩節(jié)期間，該社各網(wǎng)點借助開展迎新春送好禮、年末感恩大回饋存款組織宣傳活動實現(xiàn)存款凈增2.6億元;城南信用社創(chuàng)新落實5項新舉措，拓展優(yōu)質新客戶8戶，新增存款1908萬元，提前超額完成了網(wǎng)點存款任務;聯(lián)社中層以上領導帶頭營銷攻堅，一季度共新增對公存款4105萬元。
第十篇 關于農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告4950字
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為三農(nóng)服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價
我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)檗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產(chǎn)權、強化內(nèi)部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響
(一)積極影響
1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。
2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。
農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。
(二)不利影響
1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場
風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務三農(nóng)為導向，深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織，根在農(nóng)村，在農(nóng)民。解決好三農(nóng)問題，既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要，又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻，而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量，因此，在全面建設小康社會的新形勢下，農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉移等新情況結合起來，依托政府組織，發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準支農(nóng)著力點，創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。
(一)轉換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為三農(nóng)服務的新方式。
近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于三農(nóng)，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務三農(nóng)的市場定位，按照優(yōu)先三農(nóng)的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。
其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙贏。
(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以農(nóng)為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內(nèi)控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表農(nóng)村信用社分散股東的代理者機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題;二是機構投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉折。
(三)做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。
二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調(diào)和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸支農(nóng)力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權的企業(yè)改制，相關農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的釘子戶進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
第十一篇 有關農(nóng)村信用社的調(diào)查報告5050字
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”，是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的步伐、關系到農(nóng)民增收，對于全面建設小康社會具有重要意義。__年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調(diào)研。許昌市地處中原，農(nóng)業(yè)人口367萬(占全市總人口的83.9%)，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。
一、農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉機
__年以來，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口，轉變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營思路，嚴格內(nèi)部控制制度，強化風險防范，經(jīng)過廣大員工的共同努力，其經(jīng)營終于走出了低谷，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。
通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到__年12月底，全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮(zhèn)1個，累計發(fā)放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法，全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎上，5～10家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。__年，全市已建立農(nóng)戶聯(lián)保小組25，000個，累計投放“小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款”156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬元。
大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶，為農(nóng)民送資金、送技術、送信息，促進農(nóng)民增收、促進信用社增效)。__年，全市農(nóng)村信用社共聯(lián)系農(nóng)戶113，693戶，為農(nóng)戶送資金26，563萬元、送信息84，569次，受到農(nóng)民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業(yè)務的開展，使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社在對農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市__年對農(nóng)業(yè)的新增貸款中，農(nóng)村信用社貸款所占的比重高達99%！農(nóng)村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產(chǎn)示范區(qū)等“一園九區(qū)”的建設步伐，推動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，增加了農(nóng)民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉到發(fā)放小額貸款上，降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產(chǎn)質量。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現(xiàn)信用風險，經(jīng)過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經(jīng)濟效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6個聯(lián)社、91個法人社)，共有71家信用社經(jīng)營出現(xiàn)虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到__年底，全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實現(xiàn)了盈利，共盈利1041萬元，較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較1999年減少6414萬元。預計__年，全轄區(qū)贏利農(nóng)村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區(qū)農(nóng)村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。
與此同時，隨著監(jiān)管力度不斷加強，農(nóng)村信用社的內(nèi)部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善，風險意識、經(jīng)營意識不斷加強，原來那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營方式和經(jīng)營理念已初步得到扭轉?？梢哉f，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動已出現(xiàn)了轉機。
二、困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次矛盾
農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉機，決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展，這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計，到__年底，許昌市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款190，630萬元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜，主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關系時，農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時，農(nóng)村信用社受地方行政干預，為了配合“大局”而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構買單”的結果，就是保值補貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱，據(jù)統(tǒng)計，僅保值儲蓄一項，農(nóng)村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下，農(nóng)村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農(nóng)村信用社的資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。 (二)管理缺乏靈活性，自主經(jīng)營受到壓抑。對農(nóng)村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者，人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者(行業(yè)主管部門)，人民銀行又指導農(nóng)村信用社開展業(yè)務(如轉向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前，農(nóng)村信用社的編制乃至服務網(wǎng)點的調(diào)整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟、社會發(fā)展的實際需要及時調(diào)整金融服務。就具體業(yè)務而言，許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年，但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年，難以完全適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的需要。
(三)縣域資金大量外流，經(jīng)營環(huán)境需要進一步改善。國有商業(yè)銀行的退出，為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款，國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41，547萬元。特別是1999年以來，資金流出量每年都在增加，__年和__年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計，__年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務乃至執(zhí)法不嚴的問題，一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。
(四)管理水平低，員工素質難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質，在計劃經(jīng)濟時期，很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業(yè)”引進所需人才的時候，農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內(nèi)6個信用聯(lián)社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質，其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實力的薄弱，直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術的采用。目前，農(nóng)村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。
(五)規(guī)模小，創(chuàng)新能力差，服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社，并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能，但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位，更是獨立的企業(yè)法人。目前，農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經(jīng)濟環(huán)境。因此，在防范金融風險、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術、乃至加強相互協(xié)調(diào)和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社防范、控制信用風險的制度已經(jīng)初步建立，但對于如何防范來自利率波動等方面的風險，農(nóng)村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小，農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務，由農(nóng)村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務的突出因素。
三、對策性建議
當前，伴隨著金融組織結構和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調(diào)整，農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路，從而更好地服務于“三農(nóng)”、服務于社員。
(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，適時推進對農(nóng)村信用社的股份制改造。目前，我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構”。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看，由于農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn)，農(nóng)民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社，農(nóng)村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監(jiān)管角度看，農(nóng)村信用社所適用的，也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準(如資產(chǎn)負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經(jīng)驗看，產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個重要原因，就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性;(4)從國際經(jīng)驗看，財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續(xù)性，就是指小額信貸機構的經(jīng)營收入(包括政府補貼)在彌補經(jīng)營成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后，通過股份制改造，把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。
(二)采取措施，解除農(nóng)村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到，農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市，僅支持“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”、城市信用社和基金會歸并、農(nóng)行轉嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達168，431萬元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象)，而且其實質是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉嫁到農(nóng)民頭上，這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。
(三)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限 ，可以使小額信貸在彌補經(jīng)營成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發(fā)展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤，建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長的機制;減免農(nóng)村信用社的儲蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場等;(3)優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會，切實加強對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導，提升農(nóng)村信用社的業(yè)務水平。新的行業(yè)協(xié)會將承擔人民銀行對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導職能，具體負責全省(市)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范、政策調(diào)研和業(yè)務指導等事項。
(五)進一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快社會征信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。
第十二篇 農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展調(diào)查報告5450字
從我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況看，縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，發(fā)展縣域經(jīng)濟是全面建設小康社會的重要環(huán)節(jié)和任務。當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入了戰(zhàn)略性調(diào)整的新的歷史階段，“三農(nóng)”經(jīng)濟成為縣域經(jīng)濟的亮點之一。農(nóng)村信用社如何更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)服務和經(jīng)營同步，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中面臨的一個重要課題。對此，筆者對以來轄內(nèi)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行了調(diào)查。
一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀
是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，面對中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟格局，農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū)，服務三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)民增收，創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進了縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。
1、農(nóng)戶小額信用貸款成為支農(nóng)服務的重點品牌。農(nóng)戶小額信用貸款以其靈活和便捷的管理方式，深得農(nóng)戶青睞。以來，縣聯(lián)社把其當作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營和打造，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費、多種經(jīng)營等領域進行了大力扶持，使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營運的主渠道，成為農(nóng)村家喻戶曉，深受農(nóng)民歡迎的服務品牌。截止4月末，全縣發(fā)放農(nóng)戶貸款證22050戶，對21589戶農(nóng)戶發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的61.48%，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款21558萬元，占貸款累放的57.18%，農(nóng)戶小額信用貸款余額達8534萬元，占貸款總額的41.15%，基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。
2、培優(yōu)培強農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民增收水平。圍繞縣委、縣政府提出的“山上辦綠色銀行，山下建優(yōu)質糧倉，水里興特色養(yǎng)殖”的優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的思路，縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮信貸杠桿在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中的作用，不斷加大信貸投入力度，大力支持和引導農(nóng)民向“專、精、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，造就了食用菌、水產(chǎn)業(yè)、烤煙業(yè)多個特色產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，成為縣域經(jīng)濟增長的亮點。
例一：以來，累計發(fā)放食用菌貸款2560萬元，扶持了4780戶從事食用菌生產(chǎn)的農(nóng)戶，目前全縣從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占30%，且規(guī)模不斷擴大，茶菇、爆花菇、草菇發(fā)展至千家萬戶，僅栽培量就達1.2億筒，實現(xiàn)產(chǎn)值1.6億元。僅生產(chǎn)經(jīng)營食用菌一項，每戶農(nóng)戶戶均純收入達6000元以上，且純收入在5萬元以上的有近100戶。如德勝鎮(zhèn)黎明村、宏村鎮(zhèn)孔沅村、龍安鎮(zhèn)王沙坑村等已成為食用菌生產(chǎn)基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的主導產(chǎn)業(yè)之一。
例二、投入信貸資金861萬元(其中：90萬元、155萬元、306萬元、210萬元)重點扶持了養(yǎng)殖周期短、見效快、效益高、市場穩(wěn)定的美蛙養(yǎng)殖業(yè)，放款量占全縣農(nóng)村信用社水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款的70%，扶持面為美蛙養(yǎng)殖戶的90%，養(yǎng)殖規(guī)模由的10戶，養(yǎng)殖面不足十畝，增加到目前的186戶，近460余畝，有效地帶動了水產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使之成為拉動縣域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。
例三：烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信用社對這一新優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進行了大力扶持。為524戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款191萬元，使當年烤煙種植面積發(fā)展至1000多畝。今年1-4月又投入烤煙生產(chǎn)資金近400萬元，支持1312戶農(nóng)戶做大做強烤煙種植業(yè)。由于有農(nóng)村信用社的大力支持，農(nóng)民打消了因資金緊缺的顧慮，種植烤煙的積極性高漲，全縣烤煙種植已形成規(guī)模，種植面積擴大到8500畝，是的八倍之多，烤煙又將成為興縣富民的又一特色產(chǎn)業(yè)。
3、以推行營銷貸款為著力點，延伸服務觸角。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟農(nóng)業(yè)的轉變，大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售及農(nóng)村個私經(jīng)濟，個人消費等領域的資金需求不斷增大，特別是去年中央一號文件的出臺，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲，但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制，難以滿足農(nóng)戶對貸款的需求?？h聯(lián)社適時創(chuàng)新經(jīng)營理念，在信貸產(chǎn)品中引入營銷機制，推行全員營銷貸款，送貸上門，把資金送到急需資金的客戶手中。到4月末，全員營銷貸款147人，累計發(fā)放營銷貸款4346萬元，較好地推動了農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展進程，形成了以西城、宏村、樟溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的白蓮種植基地;日峰、厚村、中田、荷源、源坊等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三元雜交豬養(yǎng)殖基地;日峰、中田、洵口水產(chǎn)品的養(yǎng)殖基地，成為繼農(nóng)戶小額信用貸款之后支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一信貸品牌。
二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題及成因
(—)縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。一方面，農(nóng)村信用社以貸款種類多、手續(xù)簡便、放款及時、服務優(yōu)良等優(yōu)勢，吸引了大批客戶，成為支持縣域經(jīng)濟的中堅力量，但同時增加了自身的資金壓力。另一方面，隨著轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點的逐漸收縮，農(nóng)行撤消了縣城以下全部農(nóng)村網(wǎng)點，目前農(nóng)村市場的資金需求呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則，商業(yè)銀行貸款權限上收，貸款總量呈逐年下降趨勢，支持縣域經(jīng)濟的作用弱化，僅轄內(nèi)四大國有 商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少2831萬元，減幅達10.87%，相應增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的壓力。就來看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，全縣金融機構累計發(fā)放貸款17370萬元，其中農(nóng)村信用社為14604萬元，占累放的84.08%。今年4月末這一比例增加到91.86%，比上年同期增長7.78個百分點。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立軍”，有限的資金難以滿足日益增長的市場資金需求。
(二)資金不足，削弱了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的實力。一是組織資金困難，一方面農(nóng)村信用社由于受結算渠道狹窄，電子化結算手段落后，匯路不暢等硬件制約的影響，在同業(yè)競爭中處于劣勢地位，很多異地結算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款，而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面，由于社會上對農(nóng)村信用社存在一定的偏見，認為到農(nóng)村信用社存款有風險。多年來，農(nóng)村信用社雖然采取各種措施，做了大量的宣傳和實質性工作，但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好，且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱，該類存款的市場份額一直較低，公存款只占轄內(nèi)公存款總額的16.3%。二是農(nóng)村資金分流嚴重。一方面，國有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場轉而爭奪農(nóng)村儲源市場，成為農(nóng)村信用社強硬的競爭對手。另一方面，郵政儲蓄全面向農(nóng)村滲透，分割農(nóng)村金融資源。從來看，全縣金融機構存款凈增14106萬元，農(nóng)村信用社僅增2468萬元，占17.50%，而郵政儲蓄其凈增額則達5579萬元，占39.55%，是農(nóng)村信用社的兩倍以上，其存款總量也從的18166萬元，增加到今年4月末的30398萬元，增長了67.33%，超出全縣平均增幅31個百分點。且郵政儲蓄不是“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，而是將存款上存，造成農(nóng)村資金嚴重流失，致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如：近幾年，且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放1000多萬元，扶持當?shù)?30多戶農(nóng)戶在廣州、上海、北京等大中城市經(jīng)營家私生產(chǎn)，產(chǎn)值過億元，形成了較好的規(guī)模效益，并帶動了兩地5000余戶農(nóng)村勞力致富。相對而言，兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了740萬元，為貸款累放的7.17%，貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決?？h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”，一直處于超負荷運轉狀態(tài)，存貸比例失調(diào)，信貸資金嚴重匱乏，削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。
(三)服務層次不全，難以涉足縣域經(jīng)濟的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨和資金限制，信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主，存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費、重個體輕企業(yè)的現(xiàn)象，特別是對中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查的11家中小企業(yè)中只有5家與農(nóng)村信用社建立了信貸關系。究其原因，一是農(nóng)村信用社長期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風險管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場風險大，生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差，信息透明度不高，增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、經(jīng)濟效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持，但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高，企業(yè)從經(jīng)營成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款，出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對一些實行“家族式”方式管理的企業(yè)，農(nóng)村信用社難以摸清其家底，不敢任意放款。對此，縣聯(lián)社出臺了一系列辦法，力爭攻破中小企業(yè)這一“堡壘”，但涉足中小企業(yè)的貸款占比仍就不高，使農(nóng)村信用社服務面難以有效拓展。
(四)信用環(huán)境較差，逃廢債務現(xiàn)象嚴重。一方面，社會信用意識淡薄，逃廢農(nóng)村信用社債務的現(xiàn)象比較嚴重。如：一些黨政干部自借和擔保的貸款，不是守信自律，而是不理不問，催收時往往是認賬不還，甚至賴賬，長期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面，少數(shù)地方政府及有關部門從地方的短期利益出發(fā)，維護企業(yè)利益多，把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”，在處理農(nóng)村信用社維護金融債權和企業(yè)逃廢債務的問題時，過于維護地方和部門利益，或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機會逃廢債務，進行“暗箱操作”，損害農(nóng)村信用社的利益。再則，訴訟案件執(zhí)行難，由于受執(zhí)法力度不強、債務人信用意識差等因素的影響，許多進入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達46件，標的為419萬元。大量不良貸款長期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金，不僅降低了信貸資金的流動性、效益性，也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展，成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。
三、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議
目前，農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務兩大重任，要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，政府部門和農(nóng)村信用社應攜手同行，切實做好以下幾項工作。
(一)、加大政府部門的支持力。各級政府部門要真正認識到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理工作給予更多的支持和幫助，不但要在輿論上支持，更要落實到具體行動中。
1、要盡快落實國家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的后勁。
2、要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金，撤消限制有關部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關規(guī)定，按照省財政廳《關于財政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關問題的通知》(贛財庫17號)文件精神，把縣財政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社;協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金，防止資金外流;鼓勵、引導縣直各單位、部門、團體到農(nóng)村信用社存款，壯大農(nóng)村信用社的資金實力。
3、要營造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。倡導“誠實守信”的美德，通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評比活動，提高民眾的信用意識，黨政干部要成為守信的模范，民眾的表率，盡快建立良好的信用環(huán)境。
4、要堅決打擊和制止信用缺失行為。對拖欠貸款的黨政干部，要采取強有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收;對惡意逃廢債務的企業(yè)、個人，政府要牽頭組織有關部門嚴厲打擊;敦促司法部門加大對農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度，維護農(nóng)村信用社債權。
5、要找準新的經(jīng)濟增長點。根據(jù)縣域實際情況，科學決策經(jīng)濟布局，引進和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場化、規(guī)模化、效益化的龍頭企業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，以此促進農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)、增強農(nóng)村信用社的競爭力。農(nóng)村信用社應充分認識到自身在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的主力軍地位和作用，從以下幾個方面入手，增強自身經(jīng)濟實力，做大做強業(yè)務規(guī)模，才能更好地支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。
1、要充實資金實力。通過建立農(nóng)村信用社vi標識系統(tǒng)、加大宣傳力度、實行優(yōu)質服務等手段，增強民眾對農(nóng)村信用社的了解度和支持度，從而主動到農(nóng)村信用社存款;通過實行個性化、親情化、標準化客戶服務方式，努力提高服務質量，樹立良好的社會形象，贏得公眾信任度。同時，積極完善金融服務機制，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，在服務手段、服務產(chǎn)品、服務工具、服務方式上有所突破，盡快開通全國通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務，以此帶動服務質量的總體改善，提高吸儲能力和同業(yè)競爭力;通過注重市場營銷，督促有關部門逐步消除相關歧視性政策，重視對優(yōu)質客戶的公關工作，增加政府部門、企業(yè)、機關團體、農(nóng)村財政性存款比重，在與政府及其它經(jīng)濟組織的合作中，尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力，獲得充分的資金來源，并實現(xiàn)有效的資金運用。
2、要拓寬服務領域。“三農(nóng)”經(jīng)濟占據(jù)著縣域經(jīng)濟的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟的發(fā)展狀況。農(nóng)村信用社應堅持“立足社區(qū)、服務三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在進一步強化“三農(nóng)”服務的基礎上，積極拓寬服務面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，在調(diào)查、了解、摸底的基礎上，為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關的資料信息庫，以解決信息不對稱，難以有效拓展服務面的問題。同時，充分發(fā)揮營銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎設施建設、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設等經(jīng)濟活動中發(fā)掘優(yōu)質客戶，把服務延伸到縣域經(jīng)濟的方方面面，實現(xiàn)社會效益和自身效益的“雙贏”。
3、要提升支持縣域經(jīng)濟發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟組織的信用資源，在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務產(chǎn)品，以滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展中多元化的需求，提升金融服務水平。同時，及時跟進地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟的思路，全方位、多領域地發(fā)展貸款業(yè)務，大力扶持和打造品牌工程、亮點工程，積極主動地融入到縣域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略之中，為之提供高效益、低風險的金融服務，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展作出更大貢獻。喜歡這篇文章的人還喜歡……
